Fio hypotéka (2026)
Fio hypotéka patří k unikátnějším produktům díky Hypospořicímu kontu, ale přináší i omezení, která rozhodnou, zda je pro vás vůbec dostupná.
Obsah stránky
Co je Fio hypotéka a komu se vyplatí
Fio hypotéka je účelový hypoteční úvěr od Fio banky určený primárně pro klienty, kteří chtějí financovat vlastní bydlení nebo investiční nemovitost bez poplatků za vedení účtu a se sazbou patřící k nižším na trhu.
Produkt má tři výrazné silné stránky: nulové poplatky za vedení hypotečního i běžného účtu, Hypospořicí konto umožňující snižovat efektivní úrok pomocí vlastních úspor (viz sekce níže), a možnost zahrnout budoucí příjmy z pronájmu při žádosti o investiční hypotéku.
Současně platí dvě omezení, která část zájemců rovnou vyloučí:
- Minimální výše úvěru 1,5 mil. Kč – Fio od 1. 5. 2025 nižší hypotéky neposkytuje. Pokud potřebujete dofinancovat menší částku, musíte hledat jinde.
- Sjednání pouze osobně na pobočce – celý proces žádosti i podpis smlouvy probíhá prezenčně. Online sjednání Fio nenabízí.
Tip:
Fio hypotéka se nejvíce vyplatí klientům s vlastními úsporami nad 50 000 Kč, kteří je nechtějí vkládat do nemovitosti jako akontaci, ale přitom chtějí, aby jim aktivně snižovaly splátku. Právě pro tento profil je Hypospořicí konto bez přímé konkurence na českém trhu.
Hypospořicí konto: jak snížit úrok pomocí vlastních úspor
Hypospořicí konto je unikátní nástroj Fio banky, který nemá přímou paralelu u žádné jiné české banky: vložené úspory snižují základ, z nějž se počítá úrok, a tím přímo snižují měsíční splátku.
Jak Hypospořicí konto funguje
Mechanismus je jednoduchý: částka uložená na Hypospořicím kontu se odečte od nesplacené jistiny pro účely výpočtu úroku. Úroky tedy platíte jen z rozdílu. Peníze na kontě přitom zůstávají vaše. Minimální vklad pro aktivaci výhody je 50 000 Kč.
Příklad: máte hypotéku 3 000 000 Kč a na Hypospořicím kontu drží 300 000 Kč. Úrok se počítá jen ze 2 700 000 Kč.
Pro orientační výpočet splátky hypotéky můžete použít naši hypoteční kalkulačku.
Na co lze Fio hypotéku použít a jaké příjmy banka akceptuje
Fio hypotéka pokrývá standardní i méně obvyklé účely – včetně kombinace více účelů v jednom úvěru nebo neúčelové části do 20 % pro stavební výdaje.
Podporované účely
- Koupě nemovitosti – včetně rozestavěných objektů a družstevních podílů
- Výstavba nebo dostavba – čerpání postupné, max. 2 roky; možnost čerpání bez faktur
- Rekonstrukce a modernizace – standardní doba čerpání max. 6 měsíců
- Refinancování stávající hypotéky – nejvyšší sleva na sazbu (−0,4 p.b.); akceptovatelné ocenění mladší 12 let
- Vypořádání majetkových vztahů – včetně dědictví nebo rozvodu
- Koupě investiční nemovitosti – LTV max. 70 %; lze zahrnout budoucí příjmy z nájmu
- Kombinace více účelů – v jednom úvěru
- Neúčelová část – až 20 % výše hypotéky, max. 300 000 Kč, pouze pro stavební účely
Akceptované typy příjmů
- Příjem ze zaměstnání – v ČR i v zahraničí; dokládá se výpisy za poslední 3 měsíce a potvrzením zaměstnavatele
- Příjem z podnikání (OSVČ) – daňové přiznání za poslední 2 roky
- Souběh příjmů – kombinace zaměstnání a podnikání
- Příjem z existujícího pronájmu – nemovitosti v ČR
- Budoucí příjem z pronájmu – u žádostí o investiční hypotéku
- Ostatní příjmy – rodičovský příspěvek, starobní důchod, výsluhová penze (individuálně)
Speciální případ – investiční hypotéka:
Fio umožňuje při žádosti o hypotéku na pronajímanou nemovitost zahrnout do posouzení bonity budoucí příjmy z nájmu, i když nemovitost ještě nevlastníte. To může být klíčové pro žadatele, jejichž současný příjem by jinak na hypotéku nestačil. Podmínky ověřte přímo na pobočce.
Jak sjednat hypotéku
Celý proces probíhá osobně – Fio hypotéku nelze sjednat online ani na dálku. Počítejte s tím při plánování termínů, zejména pokud máte smluvní závazek vůči prodávajícímu.
Předběžné posouzení bonity
Nejprve zjistěte na pobočce nebo přes hypoteční kalkulačku Fio, na jakou výši úvěru dosáhnete. Fio posuzuje příjmy, závazky a hodnotu zástavy. V této fázi ještě nepotřebujete konkrétní nemovitost.
Podání žádosti a doložení příjmů
Formální žádost podáváte osobně na pobočce Fio banky. Přineste doklady totožnosti (min. 2 doklady) a doklady k příjmům. Zaměstnanci dokládají výpisy za poslední 3 měsíce a potvrzení zaměstnavatele. OSVČ daňové přiznání za poslední 2 roky.
Ocenění nemovitosti
Po kladném posouzení bonity banka ověří hodnotu zástavy. Za určitých podmínek provede Fio interní odhad zdarma – úspoříte tak cca 5 000 Kč za externího odhadce. Pokud refinancujete a máte akceptovatelné ocenění mladší 12 let, nový odhad nepotřebujete.
Schválení úvěru a příprava smlouvy
Po kompletaci dokumentů banka posoudí žádost. Celý proces schvalování trvá obvykle 4–8 týdnů v závislosti na složitosti případu a aktuální vytíženosti banky. Po schválení banka připraví úvěrovou smlouvu k podpisu.
Podpis smlouvy a vklad zástavního práva
Smlouvu podepisujete osobně na pobočce. Čerpání úvěru je možné již na základě návrhu na vklad zástavního práva do katastru nemovitostí – nemusíte čekat na zápis samotný. Katastrální poplatek činí 4 000 Kč.
Čerpání a splácení
Čerpání probíhá jednorázově nebo postupně (u výstavby max. 2 roky, u ostatních účelů max. 6 měsíců). Splátky jsou hrazeny měsíčním inkasem z běžného účtu Fio banky, jehož vedení je zdarma. V tuto chvíli aktivujete Hypospořicí konto, pokud o něj máte zájem.
Dokumenty, které budete potřebovat
- Doklady totožnosti – min. 2 (občanský průkaz + řidičský průkaz, cestovní pas nebo rodný list)
- Doklady k příjmům – výpisy za 3 měsíce + potvrzení zaměstnavatele (zaměstnanec); daňové přiznání za 2 roky (OSVČ)
- Výpis z katastru nemovitostí – zástavní nemovitost
- Nabývací titul – kupní smlouva nebo smlouva o smlouvě budoucí
- Odhad nemovitosti – interní (zdarma za podmínek) nebo od externího odhadce (~5 000 Kč)
- Pojistná smlouva na nemovitost – banka vyžaduje jako podmínku čerpání
- Doklady k závazkům – smlouvy stávajících úvěrů, pokud je máte
Co se stane po skončení fixace
Po uplynutí fixačního období Fio banka automaticky nabídne novou úrokovou sazbu na základě aktuálních podmínek – tato sazba se může výrazně lišit od té, za kterou jste hypotéku sjednali.
Oznámení o nové sazbě dostanete zpravidla 3 měsíce před koncem fixace. V tuto chvíli máte tři možnosti:
- Přijmout nabídku Fio – nejjednodušší cesta, ale nemusí být nejlevnější.
- Vyjednat lepší podmínky – předložte bance konkurenční nabídku; Fio může sazbu upravit, aby si vás udržela.
- Refinancovat k jiné bance – na konci fixace bez poplatku za předčasné splacení (§ 117 zákona č. 257/2016 Sb.); přenesení hypotéky trvá obvykle 1–2 měsíce, začněte řešit s dostatečným předstihem.
Kdy začít řešit refixaci:
Doporučujeme začít porovnávat nabídky nejpozději 4–5 měsíců před koncem fixace.
Nejčastější otázky
Lze Fio hypotéku sjednat online?
Ne. Fio hypotéku nelze sjednat online ani na dálku – celý proces včetně podání žádosti a podpisu smlouvy probíhá osobně na pobočce Fio banky. Pokud preferujete plně digitální cestu, zvažte mBank nebo Air Bank, které online sjednání nabízejí.
Jak funguje Hypospořicí konto a kolik na něm musím mít?
Hypospořicí konto snižuje základ, z nějž Fio počítá úrok z hypotéky. Minimální vklad pro aktivaci výhody je 50 000 Kč – od této částky se poměrná část jistiny neúročí. Peníze jsou kdykoli k dispozici bez poplatku za výběr. Konto je zdarma a lze ho aktivovat kdykoli v průběhu splácení hypotéky, nejen při sjednání.
Lze u Fio hypotéky použít příjmy z pronájmu?
Ano, a to ve dvou podobách. Příjmy z existujícího pronájmu nemovitostí v ČR Fio standardně akceptuje jako součást celkového příjmu žadatele. U žádostí o investiční hypotéku navíc umožňuje zahrnout budoucí příjmy z pronájmu – tedy příjem, který teprve nastane po koupi nemovitosti. Tato možnost je u českých bank spíše výjimkou.
Jak probíhá refixace u Fio banky?
Přibližně 3 měsíce před koncem fixace vás Fio banka informuje o nové nabídce sazby. Máte právo novou sazbu odmítnout a hypotéku bez poplatku refinancovat k jiné bance – přenesení je nejlepší začít řešit 4–5 měsíců před koncem fixace. Pokud s nabídkou souhlasíte, fixace se automaticky obnoví na nové období. Vyplatí se porovnat nabídku Fio s konkurencí ještě před přijetím – banka může sazbu upravit, pokud jí předložíte nižší nabídku jiné banky.
Kolik spolužadatelů lze přidat k Fio hypotéce?
Fio hypotéku lze sjednat až se 4 spolužadateli. Příjmy všech žadatelů se sčítají pro účely posouzení bonity. Spolužadatel nemusí být spoluvlastníkem nemovitosti, ale ručí za splácení stejně jako hlavní žadatel. Tato možnost je užitečná například pro mladé lidi, kteří si přizvou rodiče ke zvýšení dosažitelné výše úvěru.
Jaroslav Brydl
Jaroslav Brydl se pohybuje ve světě financí od roku 2015 s primárním zaměřením na investice a komplexní finanční poradenství. Za tu dobu vybudoval fungující tým obchodníků a získal pozici oblastního manažera, v níž dnes rozvíjí obchodní aktivity napříč celou Českou republikou. Ke každému klientovi přistupuje individuálně a hledá řešení odpovídající jeho konkrétní situaci.
Je absolventem Fakulty informačních technologií VUT v Brně a držitelem odborné způsobilosti investičního poradce udělené Masarykovou univerzitou (č. 8053/0224/2015). Registrován u České národní banky jako vázaný zástupce OK Klient, a.s.
Zdroje
Fio banka – Fio hypotéka: podmínky a sazby (fio.cz, přístup březen 2026)
Fio banka – zajištění, čerpání a splácení Fio hypotéky (fio.cz, přístup březen 2026)
Fio banka – jak získat Fio hypotéku (fio.cz, přístup březen 2026)
Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru – pravidla předčasného splacení a ochrany spotřebitele
Poznámka:
Obsah má informační charakter a nepředstavuje finanční poradenství ve smyslu zákona č. 257/2004 Sb. Doporučujeme využít služeb hypotečního specialisty.