Hypotéka od ČSOB Poštovní spořitelny (2026)
ČSOB Poštovní spořitelna nabízí hypotéku s financováním až 90 % hodnoty nemovitosti a nadstandardně vstřícný přístup k uznávání příjmů - včetně pronájmu nebo rodičovského příspěvku.
Rychlé parametry
LTV
až 90 %
Splatnost
až 30 let
Délka fixace
1-10 let
Obsah stránky
Co je ČSOB Poštovní spořitelna a jak se liší od ČSOB
ČSOB Poštovní spořitelna je samostatná banka, která je součástí skupiny ČSOB - sdílí s ní produkty, sazby i zázemí, ale liší se způsobem distribuce a přístupem ke klientovi.
Mnoho lidí si při hledání hypotéky klade tutéž otázku: Proč existují dvě entity? Odpověď je historická a praktická zároveň.
ČSOB Poštovní spořitelna vznikla jako distribuce bankovních produktů ČSOB skrze pobočky České pošty. Dnes funguje jako plnohodnotná banka s vlastní pobočkovou sítí i internetovým bankovnictvím. Oba subjekty nabízejí v zásadě totožné hypoteční produkty za srovnatelných podmínek. Rozdíl tkví především v tom, kde hypotéku sjednáte, a v drobných nuancích přístupu ke klientům.
Srovnání: ČSOB vs. ČSOB Poštovní spořitelna
| Parametr | ČSOB | ČSOB Poštovní spořitelna |
|---|---|---|
| Online sjednání hypotéky | ANO (částečně) | NE - vyžaduje osobní návštěvu |
| Síť poboček | přes 240 poboček | pobočky na vybraných poštách + vlastní |
| Maximální délka fixace | 15 let | 10 let |
| Sazby | totožné nebo velmi podobné | totožné nebo velmi podobné |
| Akceptace příjmů z pronájmu | ✅ ANO | ✅ ANO |
| Rodičovský příspěvek jako příjem | ✅ ANO | ✅ ANO |
| Předschválená hypotéka | ANO (klienti 6+ měsíců) | podmínky shodné |
Praktický závěr:
Pokud chcete maximálně dlouhou fixaci (nad 10 let) nebo upřednostňujete online vyřízení bez návštěvy pobočky, zvažte přímo ČSOB. Pokud vám vyhovuje osobní přístup, máte atypické příjmy nebo jste dosavadní klient Poštovní spořitelny, ČSOB PS může být přirozenější volbou.
Co výslednou sazbu ovlivňuje?
Výše sazby, kterou banka nabídne, není fixní číslo. Odvíjí se hlavně od těchto proměnných:
LTV
Čím méně si půjčujete vůči hodnotě nemovitosti, tím nižší sazbu obvykle dostanete. Hypotéka na 70 % hodnoty nemovitosti bude levnější než na 90 %.
Aktivní účet
Splácení inkasem z účtu ČSOB/ČSOB PS, alespoň 3 platby kartou měsíčně a aplikace ČSOB Smart 1x za 3 měsíce. Při nesplnění se sazba zvyšuje o 0,3 %.
PENB třídy A/B
Při předložení Průkazu energetické náročnosti ve třídě A nebo B dostanete sazbu nižší o 0,1 %. Pokud průkaz nedodáte, sazba se o 0,1 % zvyšuje.
Délka fixace
Kratší fixace může nabídnout nižší vstupní sazbu, delší fixace zase větší jistotu splátky. U ČSOB PS je maximum 10 let.
Parametry a podmínky hypotéky ČSOB Poštovní spořitelny
Max. výše úvěru
bez limitu
LTV - vlastní bydlení
až 90 %
LTV - investice
až 80 %
Max. splatnost
30 let
Délka fixace
1-10 let
Vedení účtu
zdarma
Online sjednání
NE
Schválení
cca 3-5 prac. dní
Akceptované zdroje příjmů
Jednou ze silných stránek Poštovní spořitelny je vstřícnost při posuzování příjmů. Banka akceptuje:
- Příjmy ze zaměstnání
Standardní výplatní páska a potvrzení zaměstnavatele.
- Příjmy z podnikání (OSVČ)
Daňové přiznání; v některých případech alternativní doložení z výpisů z účtu.
- Příjmy z pronájmu
Z nemovitostí, které již vlastníte.
- Rodičovský příspěvek
Uznáván jako stabilní příjem; relativně výjimečné na českém trhu.
- Budoucí příjmy z pronájmu
U hypoték na investiční nemovitosti lze do bonity zahrnout výnosy z plánovaného pronájmu.
Praktická poznámka:
Akceptace rodičovského příspěvku a budoucích příjmů z pronájmu jsou pro mnoho žadatelů rozhodující. Pokud jste na rodičovské dovolené nebo kupujete investiční byt, stojí za to porovnat Poštovní spořitelnu s jinými bankami, které tyto příjmy odmítají nebo zohledňují jen podmíněně.
Dostupné slevy na sazbě
| Podmínka slevy | Výše slevy | Poznámka |
|---|---|---|
| Splácení inkasem + 3 platby kartou/měsíc + aplikace ČSOB Smart | -0,3 % | Při nesplnění se sazba zvyšuje o 0,3 % |
| PENB třídy A nebo B | -0,1 % | Při nedodání se sazba zvyšuje o 0,1 % |
| Příjem na účtu ČSOB min. 60 000 Kč/měsíc | -0,1 % | Při nesplnění se sazba zvyšuje o 0,1 % |
| Sjednání životního pojištění | -0,2 % | Pojištění schopnosti splácet nebo pojištění Náš život |
Možné účely hypotéky
Koupě nemovitosti
Koupě nemovitosti k vlastnímu bydlení.
Výstavba domu
Výstavba rodinného domu včetně postupného čerpání.
Rekonstrukce
Rekonstrukce nebo modernizace nemovitosti.
Refinancování
Převod stávající hypotéky z jiné banky.
Investiční nemovitost
Koupě nebo rekonstrukce investiční nemovitosti.
Vybavení domácnosti
Až 30 % z výše úvěru lze použít bez nutnosti dokládat účel.
Pro koho se hypotéka ČSOB PS hodí a pro koho ne
Hodí se, pokud:
- Máte netypické příjmy. Jste na rodičovské dovolené, máte příjmy z pronájmu nebo kupujete investiční byt s plánovaným výnosem.
- Chcete část úvěru na vybavení. 30 % úvěru bez doložení účelu je nadstandardní flexibilita.
- Jste stávající klient Poštovní spořitelny. Existující bankovní vztah může usnadnit schválení.
Nehodí se, pokud:
- Chcete fixaci delší než 10 let.
- Potřebujete hypotéku rychle a bez schůzek.
Hypotéka krok za krokem
Celý proces sjednání hypotéky u Poštovní spořitelny probíhá osobně a standardně trvá od první schůzky po čerpání úvěru 6-10 týdnů.
Předběžná kalkulace a příprava
Než půjdete na pobočku, doporučujeme si spočítat orientační splátku a odhadnout, zda na hypotéku dosáhnete. Klíčové vstupy jsou výše příjmů domácnosti, stávající závazky (leasing, spotřební úvěry, kreditní karty) a cílová výše úvěru.
Regulatorní limity ČNB:
Banky jsou od roku 2021 povinny dodržovat limit DTI (max. 8,5× roční příjem) a DSTI (max. 45 % čistého příjmu jde na splátky). Pro rodinu s čistým příjmem 80 000 Kč/měsíc a bez jiných závazků je maximální výše hypotéky orientačně 6–7 mil. Kč.
Osobní návštěva pobočky
Na pobočce proběhne úvodní posouzení vaší situace a banka připraví nezávaznou nabídku. Není potřeba mít všechny dokumenty – tuto schůzku berte jako průzkumnou.
Podání žádosti a dodání dokumentů
Administrativně nejnáročnější krok. Donesete kompletní dokumentaci. Banka si sama vyžádá výpis z katastru nemovitostí.
Schvalování bonity a ocenění nemovitosti
Banka posoudí vaši bonitu a zajistí ocenění nemovitosti. Standardní doba schválení od dodání kompletní dokumentace jsou přibližně 3–5 pracovních dní.
Podpis úvěrové smlouvy na pobočce
Veškeré dokumenty se podepisují fyzicky na pobočce.
Čerpání úvěru
Po splnění podmínek čerpání (zpravidla zápis zástavního práva do katastru nebo předložení kupní smlouvy) banka uvolní prostředky.
Jaké dokumenty budete potřebovat?
Doklady totožnosti
Minimálně 2 doklady: občanský průkaz + řidičský průkaz, pas nebo rodný list.
Doklady o příjmech
Zaměstnanec: potvrzení o příjmu + výplatní pásky (3 měsíce).
OSVČ: daňové přiznání za 2 roky + potvrzení o bezdlužnosti.
Pronájem: nájemní smlouva + DP nebo výpisy.
Rodičovský příspěvek: rozhodnutí o přiznání dávky.
Doklady k nemovitosti
Nabývací titul (kupní smlouva apod.). Výpis z katastru a ocenění zajistí banka. Při výstavbě: stavební povolení, rozpočet, harmonogram.
Při refinancování navíc
Stávající úvěrová smlouva, aktuální výpis ze splácení (zůstatek dluhu), souhlas stávající banky s předčasným splacením.
Časté dotazy
Je ČSOB Poštovní spořitelna to samé jako ČSOB?
Ne. Jsou to dvě samostatné banky v rámci jedné skupiny. ČSOB PS vznikla jako distribuce bankovních produktů přes pobočky pošt. Dnes funguje jako plnohodnotná banka s vlastní sítí poboček. Hypoteční produkty obou bank jsou v zásadě srovnatelné, liší se způsobem sjednání (ČSOB umožňuje částečně online, ČSOB PS ne) a maximální délkou fixace (ČSOB až 15 let, ČSOB PS až 10 let).
Lze hypotéku od Poštovní spořitelny sjednat online?
Ne. Sjednání vyžaduje osobní návštěvu pobočky ČSOB Poštovní spořitelny. Po sjednání lze úvěr spravovat online přes internetové bankovnictví.
Jak se dokládají příjmy z pronájmu u ČSOB PS?
Příjmy z pronájmu se dokládají nájemní smlouvou a daňovým přiznáním, případně výpisy z účtu. Poštovní spořitelna tyto příjmy akceptuje standardně, bez nutnosti složité administrativy – to ji odlišuje od bank, které příjmy z pronájmu neuznávají vůbec nebo jen za přísnějších podmínek.
Lze zahrnout rodičovský příspěvek jako příjem?
Ano. Poštovní spořitelna akceptuje rodičovský příspěvek jako stabilní příjem pro výpočet bonity. Doloží se rozhodnutím o přiznání dávky. Tato možnost je na českém hypotečním trhu relativně vzácná – většina bank rodičovský příspěvek buď nepřijímá, nebo ho zohledňuje jen podmíněně.
Jaká je maximální výše hypotéky?
Poštovní spořitelna nemá stanovený maximální limit výše úvěru. Horní hranice je dána vaší bonitou (příjmy, stávající závazky) a hodnotou zástavy (LTV).
Co se stane po skončení fixace?
Banka vás kontaktuje zpravidla 90 dní před koncem fixace s nabídkou nové sazby. V tuto chvíli máte tři možnosti: (1) přijmout nabídnutou sazbu, (2) vyjednávat o lepší sazbě, nebo (3) refinancovat k jiné bance bez sankce. Konec fixace je ideální moment pro srovnání trhu.
Je možné mimořádně splatit část hypotéky?
Ano, ale podmínky závisí na tom, zda jste ve fixačním období nebo mimo něj. Ke konci fixace lze splatit mimořádnou část nebo celý úvěr bez sankce. Během fixačního období může banka účtovat poplatek. Konkrétní podmínky jsou vždy součástí úvěrové smlouvy.
Jak funguje 30 % úvěru na vybavení domácnosti?
Poštovní spořitelna umožňuje zahrnout do hypotéky až 30 % z celkové výše úvěru jako neúčelovou část na vybavení domácnosti – bez nutnosti dokládat, jak přesně peníze použijete. Tato část musí zůstat v rámci celkového limitu LTV.
Jaká jsou specifika pro OSVČ?
OSVČ dokládá příjmy primárně daňovým přiznáním za poslední 2 roky. ČSOB (a ČSOB PS) nabízí pro vybrané OSVČ alternativní dokládání příjmů z výpisů z účtu, což je výhodné zejména pro živnostníky s nižším daňovým základem při vysokém obratu. Možnost předschválené hypotéky na základě obratu na účtu (po 6 měsících aktivního používání) je dostupná pro stávající klienty.
Jak dlouho trvá schválení hypotéky?
Od dodání kompletní dokumentace standardně 3–5 pracovních dní. Celkový proces od první konzultace po čerpání úvěru trvá zpravidla 6–10 týdnů v závislosti na rychlosti dodání podkladů a dostupnosti termínů na pobočce.
Jaké slevy na sazbě Poštovní spořitelna nabízí?
Celkem čtyři typy slev: (1) −0,3 % za splácení inkasem z účtu ČSOB/ČSOB PS s alespoň 3 platbami kartou měsíčně a používáním aplikace ČSOB Smart, (2) −0,1 % za energeticky úspornou nemovitost (PENB třídy A nebo B), (3) −0,1 % za příjem na účtu ČSOB min. 60 000 Kč/měsíc, (4) −0,2 % za sjednání životního pojištění. Pozor: nesplnění podmínek slev sazbu naopak zvyšuje.
Lze předčasně splatit celou hypotéku?
Ano, vždy ke konci fixačního období bez sankce. Během fixace je předčasné splacení možné, ale banka může účtovat poplatek. Výjimkou jsou zákonem stanovené případy (prodej nemovitosti při rozvodu, úmrtí apod.), kdy je předčasné splacení bez poplatku i během fixace.
Co je potřeba doložit při refinancování z jiné banky?
K standardní dokumentaci o příjmech a nemovitosti přibývá: stávající úvěrová smlouva, aktuální výpis ze splácení (zůstatek dluhu) a souhlas stávající banky s předčasným splacením. Oceňování nemovitosti zajišťuje nová banka. Načasování je klíčové – refinancování je bez sankce pouze ke konci fixačního období.
Jaroslav Brydl
Jaroslav Brydl se pohybuje ve světě financí od roku 2015 s primárním zaměřením na investice a komplexní finanční poradenství. Za tu dobu vybudoval fungující tým obchodníků a získal pozici oblastního manažera, v níž dnes rozvíjí obchodní aktivity napříč celou Českou republikou. Ke každému klientovi přistupuje individuálně a hledá řešení odpovídající jeho konkrétní situaci.
Je absolventem Fakulty informačních technologií VUT v Brně a držitelem odborné způsobilosti investičního poradce udělené Masarykovou univerzitou (č. 8053/0224/2015). Registrován u České národní banky jako vázaný zástupce OK Klient, a.s.
Poznámka:
Poslední aktualizace: březen 2026. Obsah má informační charakter a nepředstavuje finanční poradenství ve smyslu zákona č. 256/2004 Sb. Doporučujeme využít služeb hypotečního specialisty.