Hypotéka od ČSOB Hypoteční banky (2026)
ČSOB Hypoteční banka nabízí hypotéky s financováním až 90 % hodnoty nemovitosti a fixací až na 15 let.
Max. LTV
90 %
Fixace
až 15 let
Splatnost
až 30 let
Obsah stránky
Základní parametry hypotéky ČSOB Hypoteční banky
Níže najdete aktuální parametry hypotéky, aktuální k březnu 2026.
| Parametr | Hodnota |
|---|---|
| Max. LTV pro vlastní bydlení | 90 % (žadatelé do 36 let) / 80 % (nad 36 let) |
| Max. LTV pro investiční nemovitost | 80 % |
| Délka fixace | 1 až 15 let |
| Maximální splatnost | 30 let |
| Věkový limit splatnosti | standardně do 65 let, výjimečně do 70 let |
| Minimální výše úvěru | 500 000 Kč |
| Maximální výše úvěru | bez omezení (předschválená hypotéka max. 7 mil. Kč) |
| Online sjednání | ano, včetně elektronického podpisu |
| Ocenění nemovitosti | zdarma v obcích nad 10 000 obyvatel |
| Vedení úvěrového účtu | zdarma (základní varianta) |
Kdo stojí za ČSOB Hypoteční bankou?:
ČSOB Hypoteční banka je součástí skupiny ČSOB, která je od roku 1999 majoritně vlastněna belgickou KBC Group. Skupina ČSOB aktuálně obsluhuje přes 4,2 milionu klientů v České republice a patří k největším finančním skupinám na domácím trhu. Hypoteční banka je jako samostatná specializovaná instituce regulována Českou národní bankou.
Kolik zaplatíte měsíčně - orientační kalkulačka splátek
Nejrychlejší orientace: předpočítané měsíční splátky pro nejčastější kombinace. Všechny hodnoty jsou orientační a vycházejí z anuitního splácení.
| Výše hypotéky | Splatnost | Splátka při 4,99 % | Splátka při 5,49 % | Rozdíl |
|---|---|---|---|---|
| 2 000 000 Kč | 20 let | cca 13 200 Kč | cca 13 700 Kč | ~500 Kč/měs. |
| 2 000 000 Kč | 30 let | cca 10 700 Kč | cca 11 300 Kč | ~600 Kč/měs. |
| 3 500 000 Kč | 20 let | cca 23 100 Kč | cca 24 000 Kč | ~900 Kč/měs. |
| 3 500 000 Kč | 30 let | cca 18 800 Kč | cca 19 800 Kč | ~1 000 Kč/měs. |
| 5 000 000 Kč | 30 let | cca 26 800 Kč | cca 28 200 Kč | ~1 400 Kč/měs. |
Hodnoty jsou orientační, anuitní splácení. Přesnou splátku spočítejte v hypoteční kalkulačce.
Spočítejte si orientační splátku
Zadejte výši úvěru, dobu splatnosti a typ fixace. Kalkulačka vám okamžitě ukáže orientační měsíční splátku.
Výsledek je orientační a vychází z anuitního splácení při zadané sazbě. Skutečná splátka závisí na individuálním posouzení bonity, hodnotě nemovitosti a aktuální nabídce banky. Sazby platné orientačně k březnu 2026.
Hlavní výhody hypotéky ČSOB Hypoteční banky
- Sleva 0,3 % na sazbě při splnění podmínek aktivního využívání účtu (příjem min. 15 000 Kč/měs. + 5 plateb kartou). To je jeden z nejvyšších účtových bonusů na trhu.
- Fixace až 15 let - Hypoteční banka patří k mála bankám, které tuto délku nabízejí. Většina konkurentů se zastaví u 10 let.
- LTV až 90 % pro žadatele do 36 let, tedy nižší požadavek na vlastní zdroje při koupi první nemovitosti.
- Bezplatné online ocenění nemovitostí v obcích nad 10 000 obyvatel. Ušetříte až 5.500 Kč oproti placenému odhadu.
- 30 % úvěru bez doložení účelu - až třetinu hypotéky můžete využít na vybavení domácnosti, drobné rekonstrukce nebo konsolidaci stávajících úvěrů.
- Příjmy ze s.r.o. - Hypoteční banka akceptuje zisk z hospodářského výsledku společnosti s r.o. do výpočtu bonity, což ocení podnikatelé a jednatelé.
- Alternativní doložení příjmů pro vybrané profesní skupiny. Místo daňového přiznání výpisem z účtu.
- Refinancování až 12 měsíců předem - Hypoteční banka dovoluje začít řešit refinancování rok před koncem fixace.
Na co si dát pozor
Sleva je podmíněná a podmínky se mohou změnit
Inzerovaná sazba počítá se slevou za pojištění a aktivní účet. Pokud přestanete splňovat podmínku obratu nebo zrušíte pojistku, sazba se zvýší. Konkrétní dopad závisí na nastavení vaší smlouvy - ověřte si to ještě před podpisem.
Investiční nemovitost a příjem z nájmu
Hypoteční banka neumožňuje zahrnout budoucí příjmy z pronájmu investiční nemovitosti do výpočtu bonity. Pro investory, kteří chtějí financovat byt na pronájem a nájemné jim pomáhá splácet, je to nevýhoda.
Věkový limit
Standardní maximální věk ke dni splacení je 65 let (výjimečně 70 let u vybraných profesí). Klient ve věku 45 let tak může mít hypotéku maximálně na 20–25 let, ne na 30. To se promítá do výše měsíční splátky.
Poplatek za další čerpání
První čerpání v Hypoteční zóně je zdarma, každé další stojí 250 Kč. U postupného čerpání při výstavbě to dokáže ve výsledku přidat tisíce korun k celkovým nákladům.
Podmínky předschválené hypotéky
Předschválená hypotéka je dostupná pouze klientům, kteří mají u ČSOB účet minimálně 6 měsíců. Noví klienti na ni nedosáhnou.
Co se stane, když přestanu splňovat podmínky pro slevu?
Pokud přestanete splňovat podmínky (příjem na účtu ČSOB pod 15 000 Kč nebo méně než 5 plateb kartou měsíčně), ČSOB HB vám sazbu upraví o příslušné procentní body nahoru — typicky o 0,3 %. Důsledkem je vyšší měsíční splátka po celou dobu fixace. Vždy si ověřte, jak je podmínka slevy definována přímo ve vaší smlouvě.
Pro koho je vhodná hypotéka od hypoteční banky
Hodí se, pokud…
- Máte nebo plánujete mít účet u ČSOB s pravidelným příjmem přes 15 000 Kč a aktivně platíte kartou
- Jste OSVČ nebo jednatel s.r.o. a chcete alternativní způsob dokládání příjmů
- Potřebujete vysoké LTV — jste mladší 36 let a máte menší vlastní zdroje
- Chcete výjimečně dlouhou fixaci (10–15 let) pro maximální předvídatelnost
- Sjednáváte hypotéku online bez nutnosti navštěvovat pobočku
Nehodí se, pokud…
- Kupujete investiční byt a chcete příjmy z nájmu zahrnout do bonity
- Je vám více než 45–50 let a potřebujete co nejdelší splatnost
- Nechcete být vázáni na skupinu ČSOB podmínkami pro udržení slevy
- Hledáte nejnižší absolutní sazbu na trhu — v tom případě porovnejte i nabídky Monety nebo Fio banky
Podmínky pro získání hypotéky
Zaměstnanci
Banka akceptuje příjmy ze zaměstnání včetně smluv na dobu určitou. Potřebujete potvrzení zaměstnavatele o výši příjmu a výplatní pásky za poslední 3 měsíce.
OSVČ
OSVČ dokládají daňová přiznání za poslední dvě zdaňovací období. Podnikání musí být aktivní alespoň šest měsíců v posledním zdaňovacím období. Pro vybrané profesní skupiny (například IT freelanceři nebo lékaři) je možné doložit příjem alternativně - výpisem z podnikatelského účtu.
Příjmy ze s.r.o.
Hypoteční banka umožňuje zahrnout do bonity zisk z hospodářského výsledku firmy, které jste jednatelem nebo společníkem. Podmínky jsou specifické — vždy konzultujte přímo s hypotečním specialistou.
Co do bonity nezahrne
- Příjmy z brigád a dohod o provedení práce
- Podporu v nezaměstnanosti a nemocenské
- Budoucí příjmy z pronájmu investiční nemovitosti
- Příjmy z krátkodobých nebo nepravidelných zdrojů bez doložitelné historie
Věkový limit
Maximální věk ke dni splacení je standardně 65 let (výjimečně 70 let). Při věku 40 let je maximální splatnost 25 let; při věku 45 let je to 20 let. Čím jste starší, tím vyšší bude měsíční splátka při stejné výši úvěru.
Tip:
Hypoteční banka umožňuje nastavit splatnost podle nejmladšího ze žadatelů, pokud jeho příjem pokrývá alespoň 50 % úvěru.
Na co lze hypotéku použít
- Koupě nemovitosti v ČR — byty, rodinné domy, chaty, pozemky
- Koupě nemovitosti v zahraničí — při zajištění nemovitostí v ČR
- Výstavba rodinného domu — postupné čerpání, bez povinnosti dokládat faktury
- Rekonstrukce a modernizace — standardní účelová hypotéka
- Refinancování — ČSOB HB refinancuje i od nebankovních subjektů; řešit lze až 12 měsíců před koncem fixace
- Pořízení družstevního bytu — zástavní právo na podíl v bytovém družstvu
- Investiční nemovitost — do 80 % LTV, bez možnosti zahrnout nájemné do bonity
- Vybavení domácnosti — až 30 % celkové výše úvěru bez dokládání účelu
Poplatky a sankce
| Položka | Výše | Poznámka |
|---|---|---|
| Vyřízení žádosti | zdarma | — |
| Vedení úvěrového účtu | zdarma / +0,1 % | Základní varianta zdarma; varianta bez podmínek přidá 0,1 % k sazbě |
| Ocenění nemovitosti | zdarma / 4 400–5 400 Kč | Zdarma v obcích nad 10 000 obyvatel; jinak byt 4 400 Kč, RD 5 400 Kč |
| 1. čerpání (Hypoteční zóna) | zdarma | Každé další čerpání 250 Kč |
| Expresní čerpání | 1 900 Kč | — |
| Rezervace zdrojů | 0,5 % p.a. | Relevantní u výstavby |
| Předčasné splacení v průběhu fixace | max. 1 % z předčasně splacené částky | 0,25 % za každý započatý rok zbývající do konce fixace; dle novely zák. č. 257/2016 Sb. od 1. 9. 2024 |
| Předčasné splacení na konci fixace | zdarma | Do 3 měsíců po sdělení nové sazby |
| Mimořádná splátka do 25 % jistiny ročně | zdarma | Vždy měsíc před výročím smlouvy |
Kdy můžete splatit hypotéku předčasně bez poplatku
Od 1. září 2024 platí nová pravidla podle novely zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru. Předčasné splacení je bezpoplatkové mimo jiné v těchto situacích:
- Na konci fixačního období (do 3 měsíců od sdělení nové sazby)
- Při prodeji nemovitosti po 2 letech od jejího pořízení
- Při rozvodu a vypořádání společného jmění manželů
- Při úmrtí, závažné nemoci nebo invaliditě dlužníka nebo jeho partnera
- Jednou ročně mimořádná splátka do 25 % původní jistiny (měsíc před výročím smlouvy)
Jak funguje refinancování na konci fixace
Tři měsíce před koncem fixace vám banka musí sdělit podmínky pro další období. V tu chvíli máte okno tří měsíců, během kterých můžete hypotéku splatit nebo převést jinam zdarma. Refinancování k jiné bance lze začít řešit až rok předem. Doporučujeme oslovit minimálně tři banky a nechat si vypracovat konkrétní nabídku, protože rozdíl "pouhých" 0,3–0,5 % v sazbě může znamenat úsporu stovky tisíc.
Jak probíhá sjednání hypotéky
Nezávazná poptávka
Zahájíte online, telefonicky nebo na pobočce. Pokud jste stávající klient ČSOB s účtem alespoň 6 měsíců, máte nárok na předschválenou hypotéku — banka zná vaši historii a schvalovací proces je rychlejší.
Předběžné posouzení bonity
Banka vyhodnotí vaše příjmy, závazky a hodnotu nemovitosti. V této fázi dostanete indikativní nabídku — výši sazby, maximální úvěr a odhadovanou splátku.
Příprava dokumentů
Připravte: dva doklady totožnosti, potvrzení příjmů, výpis z katastru nemovitostí a kupní smlouvu nebo projekt výstavby. Kompletní seznam viz níže.
Ocenění nemovitosti
V obcích nad 10 000 obyvatel provede banka online ocenění zdarma. V menších obcích si zajistěte odhad u smluvního odhadce.
Schválení
Po dodání všech dokumentů trvá schválení standardně do 5 pracovních dnů. Celý proces od první poptávky po podpis smlouvy trvá průměrně 4–8 týdnů.
Podpis smlouvy
Smlouvy se podepisují elektronicky nebo na pobočce. Podmínkou čerpání je zápis zástavního práva do katastru nemovitostí.
Čerpání
Prostředky lze čerpat jednorázově (koupě) nebo postupně (výstavba). U Hypoteční zóny je první čerpání zdarma.
Tip jak urychlit schválení:
Kompletní dokumentaci připravte najednou před podáním žádosti. Každá chybějící příloha prodlouží proces o 3–7 pracovních dnů.
Jaké dokumenty budete potřebovat
Doklady totožnosti
Občanský průkaz + druhý doklad (řidičský průkaz, pas nebo rodný list)
Prokázání příjmů
Zaměstnanec: potvrzení zaměstnavatele + výplatní pásky za 3 měsíce OSVČ: daňová přiznání za 2 roky + potvrzení FÚ o bezdlužnosti Jednatel/společník: účetní závěrky + výpis z obchodního rejstříku
K nemovitosti
Výpis z katastru (max. 3 měsíce starý), kupní smlouva nebo smlouva o smlouvě budoucí, nabývací titul prodávajícího U výstavby: stavební povolení, projekt, položkový rozpočet
Srovnání ČSOB Hypoteční banky s konkurencí
Sazba není jediné kritérium. Tabulka porovnává klíčové parametry u pěti největších poskytovatelů hypoték v ČR. Data jsou orientační a vycházejí z veřejně dostupných informací k březnu 2026 — před rozhodnutím si vždy vyžádejte konkrétní nabídku.
| Parametr | ČSOB HB | Česká spořitelna | Komerční banka | Raiffeisenbank | Moneta |
|---|---|---|---|---|---|
| Max. LTV bydlení (do 36 let) | 90 % | 90 % | 90 % | 90 % | 90 % |
| Max. LTV investice | 80 % | 80 % | 80 % | 80 % | 80 % |
| Max. fixace | 15 let | 10 let | 10 let | 10 let | 10 let |
| Nájemné jako příjem (invest.) | NE | závisí | závisí | závisí | závisí |
| Online sjednání | ANO | ANO | ANO | ANO | ANO |
| Ocenění zdarma | ANO (10k+) | ANO | podmínečně | podmínečně | ANO |
| Věk do splacení | 65 / 70 let | 65 / 67 let | 65 let | 65 let | 70 let |
Co z tabulky plyne:
ČSOB Hypoteční banka se odlišuje především nejdelší fixací na trhu (15 let) a věkovým limitem 70 let u vybraných profesí. V sazbách patří ke středu trhu — není nejlevnější, ale ani nejdražší. Pokud je pro vás primárním kritériem nejnižší sazba, vyplatí se Hypoteční banku porovnat zejména s Monetou a Fio bankou.
Nejčastější otázky
Jak přesně funguje sleva 0,3 % na sazbě a co se stane, když podmínku nesplním?
Sleva je vázána na splnění dvou podmínek najednou: na váš účet u ČSOB nebo ČSOB Poštovní spořitelny musí každý měsíc přijít alespoň 15 000 Kč a zároveň musíte měsíčně provést minimálně 5 plateb kartou. Pokud byste přestali podmínku splňovat, sazba se o příslušné procentní body zvýší — typicky o 0,3 %. Vždy si ve smlouvě ověřte přesný mechanismus a výši dopadu na splátku.
Lze zahrnout příjmy z pronájmu do bonity?
U investiční nemovitosti ČSOB HB budoucí nájemné do výpočtu bonity nezahrnuje. U nemovitosti, kterou již prokazatelně pronajímáte a máte doložitelné příjmy z nájmu (přiznané v daňovém přiznání nebo jinak doložitelné), situaci ověřte přímo s hypotečním specialistou — metodika může být flexibilnější.
Jak probíhá bezplatné ocenění nemovitosti?
Online ocenění zdarma je dostupné pro byty a rodinné domy v obcích nad 10 000 obyvatel. Probíhá automatizovaně na základě dat z katastru a tržních srovnání. U nemovitostí v menší obci požaduje Hypoteční banka fyzický odhad odhadcem (4 400–5 400 Kč).
Mohu mít hypotéku u ČSOB Hypoteční banky a zároveň úvěr u jiné banky?
Ano. Existence jiného úvěru sama o sobě hypotéce nebrání — rozhodující je celková bonita, tedy poměr vašich příjmů k celkovým závazkům (DSTI). Pokud máte spotřebitelský úvěr nebo leasing, promítne se to do výpočtu maximální výše hypotéky.
Jaké jsou podmínky pro hypotéku na družstevní byt?
ČSOB HB financování družstevních bytů umožňuje. Zástavní právo se zřizuje na podíl v bytovém družstvu (nikoli na samotnou nemovitost). Podmínky se liší od standardní hypotéky. Konzultujte konkrétní případ přímo s bankou.
Lze požádat o odklad splátek?
ČSOB HB umožňuje za určitých podmínek odložit splátky nebo provést refinancování v případě výrazného zhoršení finanční situace. Součástí nabídky jsou rovněž pojistné produkty kryjící schopnost splácet (pojištění ČSOB Pojišťovny). Možnosti odkladu závisí na konkrétní smlouvě — kontaktujte klientskou linku nebo navštivte pobočku.
Jak probíhá refinancování k jiné bance?
Refinancování je nejlevnější na konci fixačního období. Tři měsíce před koncem fixace máte ze zákona tříměsíční okno pro bezpoplatkový odchod. Refinancování lze začít řešit až 12 měsíců předem. Postup: získejte nabídku od cílové banky → požádejte současnou banku o souhlas s převodem zástavy → splaťte stávající hypotéku z prostředků nového úvěru → zástavní právo se přepíše v katastru.
Co se stane, když nemovitost prodám před splacením hypotéky?
Při prodeji nemovitosti po 2 letech od jejího pořízení máte ze zákona (od 1. 9. 2024) nárok na předčasné splacení bez sankce. Před uplynutím dvou let se poplatek vypočítá jako 0,25 % z předčasně splácené částky za každý započatý rok zbývající do konce fixace, maximálně 1 %. Postup: informujte banku o záměru → domluvte datum splacení → zástavní právo banka po doplacení uvolní.
Vyplatí se v roce 2026 kratší nebo delší fixace?
Průměrná nabídková sazba hypoték se v březnu 2026 pohybuje kolem 4,89 %. Trh je v mírně sestupném trendu a přibližně 95 % klientů ČSOB HB volí fixaci na 3 roky a méně — spekulují na nižší sazby při příští refixaci. Delší fixace dává smysl, pokud preferujete jistotu nad optimalizací, nebo pokud vám dnešní sazba vyhovuje a nechcete riskovat nárůst.
Co je RPSN a proč je důležitější než samotná úroková sazba?
RPSN (roční procentní sazba nákladů) zahrnuje nejen úrokovou sazbu, ale také veškeré povinné poplatky — pojistné, vedení účtu, ocenění a podobně. Dvě hypotéky se stejnou sazbou mohou mít různé RPSN, a tedy různou skutečnou cenu. Banky jsou ze zákona povinny RPSN uvádět. Při srovnávání nabídek se zaměřte primárně na RPSN, ne jen na inzerovanou sazbu.
Jak ovlivňuje repo sazba ČNB výši mé hypotéky?
Repo sazba ČNB přímo neurčuje výši hypotečních sazeb. Hypotéky jsou financovány z víceletých zdrojů na kapitálovém trhu — jejich cena se odvíjí od výnosů státních dluhopisů a úrokových swapů, nikoli od krátkodobé repo sazby. Snížení repo sazby proto nemusí okamžitě zlevnit hypotéky. V roce 2026 ČNB základní sazby udržuje beze změny a hypoteční trh reaguje spíše na globální vývoj — zejména politiku ECB a Fed.
Jaký je rozdíl mezi účelovou hypotékou a americkou hypotékou?
Účelová hypotéka musí být použita na konkrétní nemovitostní účel (koupě, výstavba, rekonstrukce) — nabízí nižší sazbu výměnou za doložení účelu. Neúčelová hypotéka (tzv. americká hypotéka) nevyžaduje doložení účelu, ale má vyšší sazbu. ČSOB HB umožňuje kombinaci: až 30 % z celkové výše účelového úvěru lze použít neúčelově.
Pro koho je Hypoteční banka správná volba?
Hypoteční banka je výhodná zejména pro klienty, kteří jsou nebo se stanou zákazníky skupiny ČSOB a naplno využijí slevu na sazbě. Přidanou hodnotou je nejdelší fixace na trhu, flexibilita u příjmů ze s.r.o. a standardní pokrytí většiny běžných hypotečních potřeb.
Zdroje
Jaroslav Brydl
Jaroslav Brydl se pohybuje ve světě financí od roku 2015 s primárním zaměřením na investice a komplexní finanční poradenství. Za tu dobu vybudoval fungující tým obchodníků a získal pozici oblastního manažera, v níž dnes rozvíjí obchodní aktivity napříč celou Českou republikou. Ke každému klientovi přistupuje individuálně a hledá řešení odpovídající jeho konkrétní situaci.
Je absolventem Fakulty informačních technologií VUT v Brně a držitelem odborné způsobilosti investičního poradce udělené Masarykovou univerzitou (č. 8053/0224/2015). Registrován u České národní banky jako vázaný zástupce OK Klient, a.s.
Poznámka:
Poslední aktualizace: březen 2026. Obsah má informační charakter a nepředstavuje finanční poradenství ve smyslu zákona č. 256/2004 Sb.