Hypotéka na bydlení od Raiffeisenbank
Tato stránka vám v jednom místě ukáže aktuální podmínky Hypotéky KLASIK —i srovnání s konkurencí.
Obsah stránky
Pro koho je Hypotéka KLASIK vhodná
Hypotéka KLASIK od Raiffeisenbank je nejsilnější tam, kde jiné banky odmítají nebo komplikují — zejména u atypických příjmů a nestandardních žadatelů. Naopak plně online proces RB nenabídne. Níže je přehled typických profilů žadatelů, pro které RB hypotéka vychází výhodněji než tržní průměr — a kde naopak může být vhodnější zvážit alternativu.
Hodí se pro
- OSVČ a podnikatelé — RB akceptuje obraty i paušální výdaje; daňové přiznání s nízkým základem nemusí být překážkou
- Společníci s.r.o. — příjem ze zisku společnosti je uznatelný, na rozdíl od řady konkurenčních bank
- Klienti bez vybrané nemovitosti — hypotéku lze sjednat předem a sazbu mít garantovanou 30 dní
- Investoři do pronájmu — budoucí příjmy z nájemného se zahrnují do bonity
- IT odborníci, sportovci a svobodná povolání — zvýhodněné podmínky bez nutnosti prokazovat stabilitu příjmu standardním způsobem
- Žadatelé ve více lidech — žádat mohou až 4 osoby ze dvou domácností, což výrazně zvyšuje dostupnou výši úvěru
- Klienti s dietami — RB neomezuje profese u diet, na rozdíl od některých konkurentů
Méně vhodné pro
- Klienti požadující plně online sjednání — část úkonů vyžaduje osobní návštěvu pobočky nebo fyzický podpis; plně bezkontaktní proces RB nenabízí
- Investoři potřebující LTV nad 70 % — u investičních nemovitostí je strop LTV 70 %, zatímco u vlastního bydlení je to 90 %
- Žadatelé hledající nejnižší absolutní sazbu bez dalších podmínek — nejnižší sazby jsou vázány na aktivní využívání běžného účtu a splnění dalších podmínek; bez nich sazba roste
- Klienti s velmi krátkou dobou podnikání — RB vyžaduje dostatečnou historii pro posouzení příjmů; živnostníci s méně než 1 rokem praxe mohou narazit
Parametry a podmínky Hypotéky KLASIK
Hypotéka KLASIK nabízí úvěr až 20 mil. Kč s LTV 90 % pro vlastní bydlení a splatností až 30 let — níže jsou všechny klíčové parametry na jednom místě.
Tabulka shrnuje aktuální podmínky produktu. U parametrů označených hvězdičkou platí podmínky uvedené v poznámce pod tabulkou.
| Parametr | Hodnota | Poznámka |
|---|---|---|
| LTV pro vlastní bydlení | až 90 % | Zbývajících 10 % musí žadatel pokrýt vlastními zdroji |
| LTV pro investiční nemovitost | až 70 % | Nižší LTV odráží vyšší riziko u pronájmového modelu |
| Maximální výše úvěru | 20 000 000 Kč | Bez stanoveného minima v produktovém listu; prakticky od cca 300 000 Kč |
| Minimální doba splatnosti | 5 let | — |
| Maximální doba splatnosti | 30 let | Věk žadatele + splatnost nesmí překročit zpravidla 70 let |
| Délka fixace | 1, 2, 3, 5, 7, 10 nebo 15 let | Nejdelší fixace 15 let je v ČR nadstandardní nabídkou |
| Garantovaná sazba | 30 dní | Od podpisu nabídky; dostatek času na dokončení koupě |
| Schválení | do 3 pracovních dnů | Od dodání kompletní dokumentace |
| Vedení úvěrového účtu | zdarma | Podmíněno vedením základního běžného účtu u RB (také zdarma) |
| Online sjednání | částečně | Část úkonů (podpis smluv) lze elektronicky; osobní návštěva je ale u některých kroků stále nutná |
| Neúčelová část úvěru | až 20 % z celkové výše | Lze použít na cokoliv bez dokládání účelu |
| Společná žádost | až 4 osoby ze 2 domácností | Umožňuje spojit příjmy a navýšit dostupnou výši úvěru |
Zdroj: produktový list Raiffeisenbank, orientačně platný k březnu 2026 . Parametry se mohou změnit — před podáním žádosti ověřte aktuální podmínky na rb.cz.
Na co si dát pozor:
LTV 90 % je dostupné pouze pro vlastní bydlení. Pokud kupujete nemovitost jako investici s záměrem pronájmu, banka poskytne maximálně 70 % hodnoty nemovitosti — zbývajících 30 % musíte mít v hotovosti nebo z jiného zdroje. Toto pravidlo platí napříč celým bankovním trhem, RB zde není výjimkou.
Klíčové benefity Hypotéky KLASIK
RB nepřináší nutně nejnižší sazbu na trhu, ale kombinuje benefity, které u jedné banky pohromadě nenajdete běžně — zejména šíři akceptovaných příjmů a flexibilitu účelu.
Hypotéka bez vybrané nemovitosti
Sazbu si zajistíte ještě před tím, než najdete konkrétní byt nebo dům. Garantovaná nabídka platí 30 dní — dostatek času na dokončení koupě bez rizika, že sazba mezitím vzroste.
Schválení do 3 pracovních dnů
Od dodání kompletní dokumentace banka vydá rozhodnutí do 3 pracovních dnů. Ve srovnání s tržním průměrem 10–14 dnů je to výrazná výhoda, pokud prodávající tlačí na rychlé uzavření.
Budoucí nájemné jako příjem
U investičních nemovitostí RB zahrne do posouzení bonity i budoucí příjmy z pronájmu — i když nájemce ještě nemáte. To může zásadně změnit dostupnou výši úvěru u investorů.
Výstavba bez dokládání faktur
Čerpání při výstavbě probíhá na základě kontroly odhadce — nemusíte sbírat a dokládat faktury za každou etapu. Administrativní zátěž při stavbě rodinného domu se výrazně snižuje.
Společná žádost až 4 osob
Hypotéku mohou žádat až 4 osoby ze dvou různých domácností. Pokud vaše příjmy samy o sobě nestačí na požadovanou výši, přizvání rodiče nebo partnera situaci řeší bez nutnosti ručení třetí osobou.
Zvýhodněné sazby pro IT a svobodná povolání
Lékaři, IT specialisté, advokáti nebo sportovci s prokazatelným příjmem mohou získat individuálně nastavené podmínky. RB tuto skupinu klientů aktivně cílí a má pro ni připravené nestandardní posuzování bonity.
Benefit, který se přehlédne:
Až 20 % z celkové výše hypotéky lze použít na neúčelový výdaj — nábytek, vybavení, rekonstrukci bez dokladů. U hypotéky 4 mil. Kč je to 800 000 Kč, které nemusíte dokládat. To je praktický ekvivalent spotřebitelského úvěru za hypoteční sazbu.
Jaké příjmy Raiffeisenbank akceptuje při posouzení hypotéky
RB patří mezi banky s nejširší akceptací příjmů v ČR — zvláště u OSVČ, společníků s.r.o. a žadatelů s atypickými příjmy to může rozhodovat o schválení nebo zamítnutí žádosti.
Zaměstnanci
Standardní posouzení — potvrzení od zaměstnavatele a výplatní pásky za posledních 3–6 měsíců. RB neomezuje typ pracovní smlouvy, akceptuje i zkušební dobu pokud je doložen dostatečný příjem. Příjmy ze zahraničí jsou posuzovány individuálně.
OSVČ — obraty a paušální daň
RB jako jedna z mála bank akceptuje pro posouzení bonity obrat podnikatele (nikoli pouze základ daně po odečtení výdajů). To je zásadní výhoda pro OSVČ s vysokými výdaji, jejichž daňový základ je nízký, ale reálná příjmová kapacita je dostatečná. Od roku 2021 jsou rozšířeny paušální daňové pásma — příjmy z paušálního režimu RB posuzuje individuálně; pro jistotu si připravte výpis z podnikatelského účtu za 12 měsíců.
Příklad posouzení OSVČ:
OSVČ s obratem 1,8 mil. Kč a daňovým základem 400 000 Kč (po odečtení 60 % paušálních výdajů) může u RB dosáhnout na vyšší úvěr než u banky, která počítá pouze se základem daně.
Společníci s.r.o. — příjem ze zisku
Pokud si nevyplácíte standardní mzdu, ale příjmy čerpáte formou podílu na zisku společnosti, RB tento příjem uznává. Dokládá se posledním daňovým přiznáním právnické osoby, účetní závěrkou a výpisem z obchodního rejstříku. Podmínkou je zpravidla alespoň 2leté fungování firmy.
Diety — bez omezení profese
Řidiči kamionů, piloti, montéři nebo technici v zahraničí — RB nezužuje akceptaci diet na konkrétní profese. Diety se dokládají potvrzením zaměstnavatele za posledních 12 měsíců. Část bank diety zcela odmítá nebo je výrazně zastropovává; u RB jsou plnohodnotnou složkou příjmu.
Invalidní důchody
RB akceptuje invalidní důchody všech tří stupňů jako doložitelný a stabilní příjem. Dokládáte rozhodnutí ČSSZ o přiznání důchodu a aktuální výpis o jeho výši. Věkový limit žadatele (věk + splatnost do cca 70 let) se vztahuje i na tuto skupinu.
Budoucí příjmy z pronájmu
U hypotéky na investiční nemovitost RB zahrne do bonity odhadovaný budoucí příjem z pronájmu — zpravidla 70–80 % tržního nájemného v dané lokalitě dle odhadu znalce. To umožňuje investorům dosáhnout na vyšší LTV nebo vyšší celkovou výši úvěru, než by umožnil pouze jejich vlastní příjem.
Na co si dát pozor:
Šíře akceptovaných příjmů neznamená automatické schválení. RB stejně jako ostatní banky posuzuje celkovou bonitu — tedy poměr závazků k příjmům (DTI) a výši měsíční splátky k čistému příjmu (DSTI). Od roku 2024 ČNB limity DTI a DSTI neuplatňuje jako pevné stropy, ale banky je stále sledují jako interní rizikové ukazatele. Zdroj: ČNB — makroobezřetnostní politika.
Na co lze Hypotéku KLASIK od Raiffeisenbank použít
Hypotéka KLASIK pokrývá širší škálu účelů než standardní hypoteční produkty — od koupě přes výstavbu až po zpětné proplacení již vynaložených prostředků.
| Účel | Dostupné | Specifika |
|---|---|---|
| Koupě nemovitosti | ✅ | Včetně koupě družstevního podílu; LTV až 90 % pro vlastní bydlení |
| Výstavba | ✅ | Bez nutnosti dokládání faktur — čerpání na základě kontroly odhadce |
| Rekonstrukce | ✅ | Byty i rodinné domy; rozsah rekonstrukce dokládáte rozpočtem |
| Refinancování | ✅ | Převod stávající hypotéky z jiné banky; možné navýšení při refinancování |
| Vypořádání majetkových poměrů | ✅ | Typicky při rozvodu nebo dědictví — odkup spoluvlastnického podílu |
| Investiční nemovitost k pronájmu | ✅ | LTV max. 70 %; budoucí nájemné uznatelné jako příjem |
| Zpětné proplacení výdajů | ✅ | Proplatí již uhrazené investice do nemovitosti (koupě, rekonstrukce) — zpravidla do 12 měsíců zpětně |
| Neúčelová část (až 20 %) | ✅ | Část úvěru bez dokladování účelu — nábytek, vybavení, cokoliv dalšího |
| Koupě pozemku bez stavby | ❌ | Samotný pozemek bez stavebního záměru RB standardně nefinancuje |
Dostupnost jednotlivých účelů ověřte před podáním žádosti přímo u RB — podmínky se mohou lišit podle konkrétní nemovitosti a lokality.
Méně známá možnost — zpětné proplacení:
Pokud jste v posledních 12 měsících koupili nemovitost z vlastních zdrojů (hotovost, prodej jiné nemovitosti), RB vám tyto prostředky může zpětně proplatit formou hypotéky. Prakticky to znamená, že si likviditu, kterou jste investovali do nemovitosti, vrátíte zpět — a hypotéku splácíte z budoucích příjmů nebo nájemného.
Jak sjednat Hypotéku KLASIK krok za krokem
Celý proces od první kalkulace po čerpání trvá standardně 6–10 týdnů — nejdelší fází není schválení bankou (3 dny), ale příprava dokumentace a ocenění nemovitosti.
Níže je postup sjednání tak, jak ho v praxi popisují klienti RB — včetně míst, kde nejčastěji dochází ke zdržení.
Nezávazná kalkulace a zajištění sazby
Prvním krokem je orientační kalkulace výše splátky a dostupného úvěru. Například v naší hypoteční kalkulačce nebo přímo s hypotečním specialistou Raiffeisenbank. Po odsouhlasení parametrů vám banka vydá nabídku se garantovanou sazbou platnou 30 dní — během této doby nemusíte mít vybranou konkrétní nemovitost.
Ocenění nemovitosti
RB zajišťuje ocenění buď online odhadem (u standardních bytových jednotek v databázi) nebo prostřednictvím smluvního odhadce. Online odhad je rychlejší (1–3 dny), fyzický odhadce trvá 5–10 pracovních dnů. Poplatek za odhad se pohybuje v řádu 3 000–6 000 Kč v závislosti na typu a velikosti nemovitosti.
Riziko: Pokud odhadce stanoví cenu nemovitosti nižší, než je kupní cena, banka vychází z odhadní hodnoty — nikoliv z kupní ceny. Výsledné LTV se může zhoršit a budete muset dofinancovat rozdíl z vlastních zdrojů.
Dodání dokumentace
Po odsouhlasení ocenění dodáte bance kompletní dokumentaci. Standardní sada zahrnuje:
- 2 doklady totožnosti žadatele (a spolužadatelů)
- Potvrzení o příjmu od zaměstnavatele nebo daňové přiznání (OSVČ)
- Výpisy z bankovního účtu za 3–6 měsíců
- Výpis z katastru nemovitostí (aktuální, ne starší 3 měsíce)
- Nabývací titul (kupní smlouva, smlouva o budoucí kupní smlouvě)
- Znalecký posudek nebo odhad RB
- Pojistná smlouva na nemovitost (nebo příslib pojištění)
Nejčastější zdržení:
Chybějící výpis z katastru nebo neaktuální potvrzení o příjmu. Připravte si dokumenty předem a zkontrolujte jejich platnost — banka vrácení nekompletní žádosti prodlouží celý proces o 1–2 týdny.
Schválení úvěru
Od dodání kompletní dokumentace RB vydá rozhodnutí do 3 pracovních dnů. Toto je jeden z nejrychlejších procesů na českém hypotečním trhu — průměr ostatních bank se pohybuje kolem 7–14 dní. Schválení může být podmíněné (např. doložením pojistné smlouvy nebo zástavním právem).
Riziko: Schválení podmíněné zástavním právem znamená, že čerpání je možné až po zápisu zástavního práva do katastru. Zápis trvá 20–30 dní od podání návrhu na katastrálním úřadě — s tím počítejte při plánování termínu koupě.
Podpis smlouvy a čerpání
Úvěrovou smlouvu lze podepsat osobně na pobočce nebo elektronicky přes internetové bankovnictví RB. Po podpisu a splnění podmínek čerpání (zápis zástavního práva, pojištění nemovitosti) banka uvolní prostředky — při koupi přímo na účet prodávajícího nebo do notářské úschovy.
Celková časová osa:
Realistický odhad od první kalkulace po čerpání je 6–10 týdnů. Hlavní proměnné jsou rychlost ocenění nemovitosti, kompletnost dokumentace a rychlost zápisu zástavního práva do katastru. Samotné schválení bankou (3 dny) je nejrychlejší fází celého procesu.
Výhody a nevýhody Hypotéky KLASIK — vyvážené hodnocení
Hypotéka KLASIK má jasné silné stránky u atypických žadatelů a flexibilitě účelu — ale není to produkt pro každého. Níže je přehled bez marketingových zkratů.
Výhody
- Nejširší akceptace příjmů — OSVČ, společníci s.r.o., diety, budoucí nájemné; méně zamítnutí kvůli formě příjmu
- Rychlost schválení 3 dny — nadstandardní ve srovnání s průměrem trhu (7–14 dní)
- Garantovaná sazba 30 dní — delší než standardní 14–20 dní u konkurence; komfort při hledání nemovitosti
- Fixace až 15 let — maximální jistota splátky na nejdelší fixační období dostupné v ČR
- Výstavba bez faktur — zjednodušuje administrativu u stavebních projektů
- Neúčelových až 20 % z úvěru — flexibilita, kterou standardní hypotéky nenabízejí
- Společná žádost 4 osob ze 2 domácností — praktické pro financování s pomocí rodiny
- Zpětné proplacení do 12 měsíců — pro ty, kteří koupili z hotovosti a chtějí likviditu obnovit
Nevýhody
- Nelze sjednat plně online — část procesu vyžaduje osobní přítomnost nebo fyzické dokumenty; pro klienty mimo pobočku je to nepohodlné
- LTV max. 70 % pro investiční nemovitosti — nižší než u některých konkurentů, kteří nabízejí 80 % i pro investice
- Nutnost účtu u RB — zvýhodněné podmínky jsou vázány na vedení běžného účtu; bez něj sazba roste
- Kratší zkušenosti OSVČ mohou být problémem — podnikatelé s historií kratší než 1–2 roky mohou narazit na přísnější posouzení
- Poplatek za odhad nemovitosti — 3 000–6 000 Kč; u jiných bank občas zajišťováno zdarma jako akce
Závěr:
Pokud máte standardní příjmy ze zaměstnání a chcete nejnižší sazbu na trhu bez dalších podmínek, stojí za to porovnat RB s dalšími bankami kalkulačkou. Pokud máte atypický příjem, chcete flexibilitu účelu nebo rychlé schválení, RB patří mezi první volby k oslovení.
Hodnocení Hypotéky KLASIK hypotečními specialisty
Níže jsou dílčí hodnocení produktu od hypotečních specialistů — ne hodnocení banky jako instituce, ale konkrétního produktu v praxi zprostředkování.
| Kritérium hodnocení | Skóre (z 5) | Komentář |
|---|---|---|
| Rychlost sjednání | 4,0 / 5 | Schválení do 3 dnů je nadstandardní; zdržení nastává při odhadu a zápisu zástavního práva |
| Individuální přístup ke klientovi | 4,4 / 5 | Specialisté RB mají prostor pro nestandardní posouzení; méně rigidní než velké banky |
| Vstřícnost při refinancování | 4,5 / 5 | RB aktivně soutěží o refinancované klienty; podmínky u refixace jsou zpravidla konkurenceschopné |
| Kvalita internetového bankovnictví | 4,5 / 5 | Moderní rozhraní, přehledná správa úvěru; mobilní aplikace funkční pro každodenní správu |
| Složitost obchodních podmínek | 4,2 / 5 | Podmínky jsou čitelné; neúčelová část a flexibilita účelu jsou jasně definované |
| Množství požadovaných podkladů | 4,1 / 5 | Srovnatelné s trhem; výstavba bez faktur je konkrétní plus oproti jiným bankám |
| Šíře akceptace příjmů | 4,8 / 5 | Nejsilnější stránka produktu; OSVČ, s.r.o., diety, budoucí nájemné — nadprůměr trhu |
| Dostupnost online procesu | 3,0 / 5 | Slabší stránka; plně bezkontaktní sjednání není možné; zlepšení v posledních letech, ale stále za průměrem |
Hodnocení vychází ze zkušeností hypotečních zprostředkovatelů se sjednáváním produktů RB v letech 2023–2026. Jedná se o subjektivní průměr — individuální zkušenost se může lišit dle pobočky, konkrétního poradce a typu případu. Aktualizováno března 2026 .
Celkově lze Hypotéku KLASIK hodnotit jako nadprůměrný produkt s nejsilnější pozicí u nestandardních žadatelů. Pro zaměstnance s čistým příjmem a požadavkem na nejnižší sazbu existují na trhu alternativy, které stojí za porovnání — viz srovnávací tabulka níže.
Raiffeisenbank vs. konkurence
Žádná banka není nejlepší ve všech parametrech najednou — tabulka ukazuje, kde RB vede a kde ztrácí oproti třem největším konkurentům na českém hypotečním trhu.
Data v tabulce jsou orientační a vychází z veřejně dostupných produktových informací k březnu 2026. Skutečná sazba pro konkrétního žadatele závisí na individuálním posouzení bonity.
| Parametr | Raiffeisenbank Hypotéka KLASIK | Česká spořitelna Ideální hypotéka | Komerční banka Flexibilní hypotéka | ČSOB Hypotéka |
|---|---|---|---|---|
| Max. LTV pro bydlení | 90 % | 90 % | 90 % | 90 % |
| Max. LTV pro investici | 70 % | 70 % | 70 % | 70 % |
| Max. výše úvěru | 20 mil. Kč | 20 mil. Kč | 20 mil. Kč | 20 mil. Kč |
| Max. fixace | 15 let | 10 let | 10 let | 10 let |
| Garantovaná sazba | 30 dní | 20 dní | 20 dní | 20 dní |
| Schválení | 3 dny | 5–7 dní | 5–7 dní | 5–10 dní |
| Plně online sjednání | ❌ Částečně | ✅ Ano | ✅ Ano | ✅ Ano |
| Akceptace příjmů OSVČ | ✅ Obraty i základ | ✅ Základ daně | ✅ Základ daně | ✅ Základ daně |
| Budoucí nájemné jako příjem | ✅ Ano | ✅ Ano | ✅ Ano | ✅ Ano |
| Výstavba bez faktur | ✅ Ano | ❌ Ne | ❌ Ne | ❌ Ne |
| Neúčelová část úvěru | až 20 % | až 10 % | až 10 % | až 10 % |
| Vedení účtu | Zdarma (základní BÚ) | Podmínky dle tarifu | Podmínky dle tarifu | Podmínky dle tarifu |
Sazby jsou orientační k březnu 2026 a platí pro žadatele s dobrou bonitou a LTV do 80 %. Parametry konkurenčních bank jsou čerpány z jejich veřejných produktových stránek — před rozhodnutím ověřte aktuální podmínky přímo u příslušné banky. Tabulka neslouží jako investiční ani finanční poradenství.
Hlavní výhody RB oproti konkurenci:
Fixace až 15 let (ostatní nabízejí max. 10), garantovaná sazba 30 dní (ostatní 20), schválení do 3 dnů, akceptace obratů OSVČ (ne pouze základ daně), výstavba bez faktur a neúčelová část až 20 % z úvěru. Naopak plně online proces a některé akční sazby má konkurence výhodnější.
Nejčastější otázky o Hypotéce KLASIK od Raiffeisenbank
Jaká je minimální výše hypotéky u Raiffeisenbank?
RB nestanovuje pevnou minimální výši hypotéky v produktovém listu. V praxi zprostředkovatelé uvádějí, že banka je ochotna financovat od přibližně 300 000 Kč. U velmi nízkých částek je ale vhodné zvážit, zda se hypotéka administrativně vyplatí oproti spotřebitelskému úvěru — poplatek za odhad (3 000–6 000 Kč) a zástavní právo jsou u malých úvěrů relativně vysokým nákladem.
Lze hypotéku RB předčasně splatit? Za jakých podmínek?
Ano. Zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru umožňuje předčasné splacení hypotéky, ale banka může účtovat poplatek za předčasné splacení mimo období konce fixace. Standardně lze bezplatně předčasně splatit až 25 % jistiny ročně nebo celý úvěr na konci fixačního období (v okně 3 měsíce před koncem fixace). Splacení mimo toto okno může být zpoplatněno účelně vynaloženými náklady banky (zpravidla rozdíl mezi smluvní a aktuální tržní sazbou — tzv. reinvestiční náklady). Přesné podmínky jsou uvedeny ve vaší úvěrové smlouvě.
Co se stane po skončení fixace? Jak probíhá refixace?
Přibližně 3 měsíce před koncem fixace vám RB zašle nabídku nové sazby na další fixační období. Nabídku můžete přijmout, vyjednat jiné podmínky, nebo hypotéku bez poplatku refinancovat k jiné bance. Právě toto je nejlepší moment pro srovnání trhu — banky si v tomto okamžiku aktivně konkurují. Pokud nabídku nepřijmete ani nepřejdete jinam, úvěr automaticky přechází na pohyblivou sazbu vázanou na referenční index (zpravidla PRIBOR + marže), která může být vyšší než fixní nabídka.
Jak funguje garantovaná sazba na 30 dní?
Po odsouhlasení parametrů úvěru vám RB vydá písemnou nabídku se sazbou garantovanou po dobu 30 kalendářních dnů. Po tuto dobu banka sazbu nezmění bez ohledu na pohyb trhu. To je výhoda zejména při koupi, kde mezi rezervací a podpisem kupní smlouvy může uplynout několik týdnů. Konkurenční banky standardně garantují sazbu 14–20 dní.
Lze žádat o hypotéku RB jako OSVČ s paušální daní?
Ano, ale s určitými specifiky. Žadatelé v paušálním daňovém režimu nepodávají standardní daňové přiznání, což komplikuje doložení příjmů standardní cestou. RB v takových případech posuzuje příjmy na základě výpisů z podnikatelského účtu za posledních 12 měsíců a případně dalších dokladů (faktury, smlouvy). Doporučujeme tuto situaci konzultovat s hypotečním specialistou předem — postup se může lišit dle pobočky a konkrétního posouzení.
Jak RB posuzuje příjmy společníků s.r.o.?
Pokud si nevyplácíte mzdu, ale příjmy čerpáte jako podíl na zisku společnosti, RB tento příjem uznává. Dokládáte: daňové přiznání právnické osoby za poslední 2 roky, účetní závěrku, výpis z obchodního rejstříku a doklad o výplatě podílu na zisku. Firma musí zpravidla existovat alespoň 2 roky a vykazovat zisk. Na rozdíl od mnoha jiných bank RB nevyžaduje, abyste si vypláceli mzdu — samotný podíl na zisku je dostatečný.
Mohu jako příjem uvést budoucí nájemné z kupované nemovitosti?
Ano, u investičních nemovitostí. RB zahrne do posouzení bonity odhadované budoucí nájemné — zpravidla 70–80 % tržního nájemného v dané lokalitě dle odhadu znalce. Nájemníka ještě mít nemusíte. Toto pravidlo platí výhradně pro nemovitosti pořizované za účelem pronájmu (LTV max. 70 %), nikoliv pro vlastní bydlení.
Je výhodné žádat o hypotéku sám, nebo ve dvou?
Obecně platí, že dva žadatelé znamenají vyšší celkový příjem, tedy dostupnost vyšší částky úvěru. RB navíc umožňuje společnou žádost až 4 osob ze dvou domácností — není nutné být manželi ani žít ve společné domácnosti. Nevýhodou je, že všichni spolužadatelé ručí za celý úvěr solidárně a úvěr se jim zobrazuje v úvěrovém registru, což může zkomplikovat budoucí vlastní financování. Pokud jeden ze žadatelů má záporný záznam v registru dlužníků, může to celou žádost ohrozit.
Jak probíhá ocenění nemovitosti u RB — online nebo odhadce?
RB nabízí obě varianty. Online ocenění funguje automaticky pro standardní bytové jednotky v lokalitách s dostatkem srovnávacích dat — výsledek je dostupný do 1–3 dnů a je zpravidla zdarma nebo za symbolický poplatek. Fyzický odhadce je nutný u rodinných domů, stavebních pozemků, nestandardních nemovitostí nebo v lokalitách s malým počtem transakcí. Fyzický odhad trvá 5–10 pracovních dnů a stojí 3 000–6 000 Kč.
Co se stane, když odhadní cena je nižší než kupní cena?
Banka vychází z nižší z obou hodnot — tedy z odhadní ceny. Pokud kupujete byt za 5 mil. Kč, ale odhadce ho ocení na 4,5 mil. Kč, banka počítá LTV z 4,5 mil. Kč. Při LTV 80 % vám poskytne max. 3,6 mil. Kč — zbývajících 1,4 mil. Kč (400 000 Kč nad odhadní cenu + 20 % vlastní zdroje) musíte uhradit sami. Před podpisem kupní smlouvy si proto nechte udělat předběžný neformální odhad, případně sjednejte kupní cenu v souladu s tržním průměrem lokality.
Lze čerpat hypotéku RB etapovitě při výstavbě?
Ano, etapovité čerpání je standardním modelem u výstavby. Před každou etapou čerpání odhadce zkontroluje stav stavby a potvrdí, že odpovídá plánovanému harmonogramu. RB nevyžaduje dokládání faktur — kontrola probíhá vizuálně dle stavebního deníku a projektové dokumentace. Harmonogram etap dohodněte s bankou předem při sjednání úvěru.
Jaké dokumenty budu potřebovat k žádosti o hypotéku RB?
Standardní sada dokumentů zahrnuje: 2 doklady totožnosti, potvrzení o příjmu od zaměstnavatele nebo daňové přiznání (OSVČ), výpisy z bankovního účtu za 3–6 měsíců, výpis z katastru nemovitostí (ne starší 3 měsíce), nabývací titul (kupní smlouva nebo smlouva o budoucí smlouvě), znalecký posudek nebo odhad RB a pojistnou smlouvu nebo příslib pojištění nemovitosti. U atypických příjmů (s.r.o., diety) je sada rozšířena dle pokynů banky.
Jak rychle mohu čerpat hypotéku po schválení?
Čerpání je možné po splnění čerpacích podmínek: podpis úvěrové smlouvy, vklad zástavního práva do katastru nemovitostí (20–30 dní od podání návrhu) a doložení pojistné smlouvy. Pokud kupujete přes notářskou úschovu, čerpání může proběhnout ještě před zápisem zástavního práva — banka peníze uvolní do úschovy a zástavní právo se zapíše paralelně. Tento postup zkracuje dobu čekání při koupi.
Lze refinancovat hypotéku z jiné banky k Raiffeisenbank?
Ano. Refinancování je jedním z účelů Hypotéky KLASIK. Výhodné je ho zvažovat v okně 3 měsíce před koncem fixace u stávající banky — v tomto období lze hypotéku splatit bez poplatků za předčasné splacení. RB při refinancování zpravidla zajistí nový odhad nemovitosti (nutný pro aktualizaci zástavního práva) a převezme zástavní právo. Celý proces trvá 4–8 týdnů.
Kdy se refinancování k RB vyplatí?
Refinancování se vyplatí, pokud úspora na úrokové sazbě pokryje náklady na přechod (odhad nemovitosti, poplatek za zápis zástavního práva v katastru — cca 2 000–8 000 Kč celkem). Orientačně: pokud refinancujete zůstatek 3 mil. Kč a nová sazba je o 0,5 % nižší, ušetříte cca 1 250 Kč měsíčně — náklady na přechod se vrátí do 6 měsíců. Čím vyšší zůstatek a čím větší rozdíl sazeb, tím dříve se refinancování zaplatí.
Jaké podmínky platí pro energeticky úsporné domy u RB?
RB nabízí zvýhodněnou sazbu pro nemovitosti s energetickým štítkem A nebo B (nízkoenergetické a pasivní domy). Výše zvýhodnění se pohybuje v řádu 0,1–0,3 % pod standardní sazbou. Energetický štítek musí být doložen průkazem energetické náročnosti budovy (PENB) vystaveným autorizovaným specialistou. U novostaveb je PENB standardní součástí dokumentace; u starších nemovitostí po rekonstrukci ho vystaví energetický auditor.
Kdo má nárok na zvýhodněné sazby pro IT odborníky a svobodná povolání?
RB má interní kategorie profesí, pro které uplatňuje příznivější posouzení bonity nebo individuální sazby. Patří sem zpravidla: IT specialisté (vývojáři, architekti, project manageři), lékaři a stomatologové, advokáti a notáři, účetní a daňoví poradci a vrcholoví sportovci s doloženými příjmy. Zvýhodnění nespočívá nutně v nižší sazbě, ale v benevolentnějším posouzení délky praxe a stability příjmu. Konkrétní podmínky závisí na individuálním posouzení — konzultujte přímo s hypotečním specialistou RB.
Jak funguje kombinace hypotéky RB se spořicím účtem?
RB nabízí možnost kombinace hypotéky s offset spořicím účtem — zůstatek na spořicím účtu snižuje základ pro výpočet úroku hypotéky. Například: hypotéka 4 mil. Kč, zůstatek na spořicím účtu 500 000 Kč → úrok se počítá pouze z 3,5 mil. Kč. Efektivně tak spořicí účet funguje jako mimořádná splátka, ale prostředky zůstávají likvidní a dostupné. Tato varianta je výhodná pro žadatele s vyššími hotovostními rezervami, kteří nechtějí prostředky vázat v nemovitosti.
Slovník pojmů
LTV
Loan to Value — poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti. LTV 80 % znamená, že banka financuje 80 % a 20 % musíte mít z vlastních zdrojů.
Fixace
Období, po které se vaše úroková sazba nemění. Po skončení fixace banka nabídne novou sazbu — nebo hypotéku refinancujete jinde.
Anuitní splátka
Pravidelná měsíční splátka ve stejné výši po celou dobu fixace. Zahrnuje splátku jistiny i úroku — poměr se postupně mění ve prospěch jistiny.
Bonita
Schopnost žadatele splácet úvěr — banka ji hodnotí na základě příjmů, závazků, úvěrové historie a věku. Čím vyšší bonita, tím lepší podmínky.
Zástavní právo
Právní omezení na nemovitosti ve prospěch banky — dokud nesplatíte hypotéku, nemovitost bez souhlasu banky nelze prodat. Zapisuje se do katastru nemovitostí.
Repo sazba ČNB
Základní úroková sazba České národní banky, která ovlivňuje cenu peněz v ekonomice a nepřímo i výši hypotečních sazeb. Více na ČNB →
Potřebujete pomoc s výběrem hypotéky?
Porovnejte s dalšími produkty na trhu a zjistěte, která banka nabídne nejlepší podmínky pro váš konkrétní případ.
Srovnat hypotéky
Jaroslav Brydl
Jaroslav Brydl se pohybuje ve světě financí od roku 2015 s primárním zaměřením na investice a komplexní finanční poradenství. Za tu dobu vybudoval fungující tým obchodníků a získal pozici oblastního manažera, v níž dnes rozvíjí obchodní aktivity napříč celou Českou republikou. Ke každému klientovi přistupuje individuálně a hledá řešení odpovídající jeho konkrétní situaci.
Je absolventem Fakulty informačních technologií VUT v Brně a držitelem odborné způsobilosti investičního poradce udělené Masarykovou univerzitou (č. 8053/0224/2015). Registrován u České národní banky jako vázaný zástupce OK Klient, a.s.
Zdroje
Raiffeisenbank — Hypotéka KLASIK, produktová stránka
Přístup: březen 2026
Česká národní banka — indikativní úrokové sazby hypoték
Přístup: březen 2026
Česká národní banka — makroobezřetnostní politika (DTI, DSTI)
Přístup: březen 2026
Zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru — podmínky předčasného splacení
Platnost: aktuální znění k březnu 2026
Česká národní banka — co je repo sazba
Přístup: březen 2026
Český statistický úřad — ceny bytů a nemovitostí
Přístup: březen 2026
Stránka byla naposledy aktualizována 20. března 2026 . Obsah vychází z veřejně dostupných produktových podmínek Raiffeisenbank, statistik ČNB a zkušeností hypotečních zprostředkovatelů. Nejedná se o finanční poradenství ve smyslu zákona č. 256/2004 Sb. Před sjednáním hypotéky doporučujeme konzultaci s licencovaným finančním poradcem.