Refinancování hypotéky od ČSOB Hypoteční banky: podmínky, sazby a kalkulačka úspory
ČSOB Hypoteční banka nabízí refinancování od 4,89 % p.a. Výsledná sazba, kterou dostanete, závisí na LTV, splnění podmínek aktivity a energetické třídě nemovitosti.
Obsah stránky
Plný název
ČSOB Hypoteční banka, a.s.
Specializace
Výhradně hypoteční úvěry
Regulace
Licence ČNB, samostatná banka
Běžné účty
Nenabízí
Max. LTV pro bydlení
90 % (podmíněno pojištěním)
Max. splatnost
30 let (20 let u 3. úvěru)
Délka fixace
1–15 let
Min. výše úvěru
300 000 Kč
Max. výše úvěru
bez omezení
Odhad nemovitosti
zdarma (obce nad 10 000 obyv.)
Kalkulačka úspory při refinancování
Zadejte parametry své stávající hypotéky a novou sazbu od ČSOB HB – kalkulačka vám ukáže měsíční i celkovou úsporu za dobu fixace.
Zbývající výše úvěru (Kč)
Zbývající splatnost (roky)
Vaše současná sazba (% p.a.)
Nová sazba ČSOB HB (% p.a.)
Délka nové fixace (roky)
Spočítat úsporu
Současná splátka: Kč/měsíc
Nová splátka: Kč/měsíc
? Vaše úspora
Měsíčně ušetříte
Za dobu fixace celkem
Výsledek je orientační.
Zkontrolujte zadané hodnoty – nová sazba musí být nižší než současná.
Klady a zápory refinancování u ČSOB Hypoteční banky
Hypoteční banka patří mezi největší hypoteční věřitele v ČR, ale produkt má konkrétní omezení, která mohou část zájemců vyřadit. Přehled níže vychází z produktové dokumentace, nikoli z marketingových materiálů banky.
Klady
- Sazba od 4,89 % p.a. při splnění podmínek aktivity a LTV do 70 % – konkurenceschopná v segmentu velkých bank.
- Celý proces online včetně elektronického podpisu smlouvy – bez povinné návštěvy pobočky.
- Schválení do 5 pracovních dnů od dodání kompletní dokumentace.
- Bezplatný odhad nemovitosti v obcích nad 10 000 obyvatel.
- Fixace až 15 let – nejdelší nabídka fixace mezi tuzemskými hypotečními bankami.
- Bez omezení výše úvěru – vhodné i pro prémiové nemovitosti.
- Možnost konsolidace – do refinancování lze zahrnout spotřebitelské úvěry.
- Specializace na hypotéky – procesy a podmínky jsou přizpůsobeny výhradně tomuto segmentu.
Zápory
- Podmínka aktivity přes účet ČSOB – sleva 0,3 % vyžaduje příjem 15 000 Kč/měsíc + 5 plateb kartou u mateřské ČSOB. Klienti přicházející z jiné banky musí otevřít nový účet, jinak sleva odpadá.
- 90% LTV je podmíněno pojištěním schopnosti splácet – pojistné se promítá do RPSN, efektivní náklad roste.
- Nemovitosti třídy C a horší: přirážka +0,20 % – dotýká se většiny starších panelových bytů.
- 3. a další úvěr na bydlení: splatnost zkrácena na 20 let – vyšší měsíční splátka pro investory s více nemovitostmi.
- Bytový dům: přirážka + splatnost max. 20 let – nevýhodné pro majitele bytových domů.
- Investiční hypotéky ČSOB HB nenabízí – produkt je určen výhradně pro vlastní bydlení.
- Žádné běžné účty ani doplňkové produkty – při refinancování nebudujete bankovní vztah s jednou institucí.
Pro koho se refinancování u ČSOB HB hodí a pro koho ne
Hypoteční banka je nejsilnější volbou pro klienty s hypotékou na vlastní bydlení, LTV do 80 % a ochotou otevřít si účet u ČSOB kvůli slevě na sazbě. Mimo tento profil jsou podmínky méně konkurenceschopné.
Hodí se, pokud:
- Zbývající výše úvěru odpovídá LTV do 80 % hodnoty nemovitosti.
- Jde o nemovitost určenou k vlastnímu bydlení (ne investiční pronájem).
- Jste ochotni splnit podmínku aktivity – mít nebo si otevřít účet u ČSOB s měsíčním příchodem min. 15 000 Kč.
- Chcete dlouhou fixaci (7–15 let) kvůli jistotě splátky.
- Preferujete kompletně online proces bez návštěvy pobočky.
- Vaše nemovitost je v obci nad 10 000 obyvatel – bezplatný odhad ušetří 3 000–5 000 Kč.
Nevyplatí se, pokud:
Investiční nemovitost:
ČSOB HB investiční hypotéky nenabízí. Refinancování pronajímaného bytu zde není možné.
Energetická třída C a horší:
Přirážka 0,20 % smaže část úspory. Při hypotéce 3 mil. Kč to znamená o cca 500 Kč vyšší měsíční splátku oproti inzerované sazbě – ověřte, zda výsledná sazba stále překonává vaši stávající.
LTV nad 80 % bez pojištění:
Sazba u 90% LTV bez pojištění schopnosti splácet dosáhne 5,94 % p.a. – to je u řady bank horší než standardní nabídka. Pojištění sice LTV umožní, ale přidá měsíční náklad.
3. a další úvěr na bydlení:
Banka automaticky zkracuje splatnost na 20 let. U hypotéky 4 mil. Kč na 20 let místo 30 let je měsíční splátka o cca 4 000–5 000 Kč vyšší – i přes nižší sazbu může být celkový cash-flow horší.
Postup refinancování krok za krokem
Od prvního kontaktu s bankou po čerpání nového úvěru uplynou obvykle 4–8 týdnů. Níže je realistický časový rámec každého kroku.
Nezávazná kalkulace a ověření podmínek (den 1–3)
Online kalkulačkou nebo telefonicky zjistíte orientační sazbu pro vaše LTV. Zároveň ověřte, zda splňujete podmínku aktivity (příjem 15 000 Kč + 5 plateb kartou u ČSOB) – nebo kolik vás stojí ji nesplnit (sazba +0,30 %).
Podání žádosti a dokládání příjmů (den 3–7)
Žádost lze podat plně online. K žádosti přiložíte doklady o příjmech a podklady k stávající hypotéce.
Checklist dokumentů
- Doklad totožnosti (OP + druhý doklad)
- Potvrzení o příjmu od zaměstnavatele nebo daňová přiznání za poslední 2 roky (OSVČ)
- Výpis z účtu za posledních 3–6 měsíců
- Aktuální výpis ze zástavní smlouvy k stávající hypotéce
- Zůstatek stávajícího úvěru k datu refinancování (vyžádejte od původní banky)
- List vlastnictví nemovitosti (banka si může stáhnout sama z katastru)
- Pojistná smlouva na nemovitost
Ocenění nemovitosti (den 5–14)
V obcích nad 10 000 obyvatel ČSOB HB zajistí online ocenění zdarma. V menších lokalitách si odhad objednáte u smluvního odhadce banky – náklad 3 000–5 000 Kč. Odhad potvrdí LTV, které rozhoduje o finální sazbě.
Schválení žádosti (do 5 pracovních dnů od kompletní dokumentace)
Po dodání všech podkladů banka schválí nebo zamítne žádost. V případě schválení obdržíte návrh úvěrové smlouvy. Smlouvu podepíšete elektronicky – bez návštěvy pobočky.
Vyřízení výmazu zástavy a zápis nové zástavy (1–4 týdny)
Původní banka musí zástavní právo vymazat z katastru a ČSOB HB zapsat nové. Tento krok je administrativně nejpomalejší – počítejte s 2–4 týdny, v závislosti na vytížení katastrálního úřadu.
Čerpání a splacení původní hypotéky (den čerpání)
Prostředky jsou čerpány jednorázově přímo na účet původní banky k úhradě zbývajícího dluhu. Od tohoto dne platíte splátky ČSOB HB. Pokud refinancování zahrnuje navýšení nebo prostředky na rekonstrukci, lze je čerpat i postupně.
Chcete pomoc s vyřízením hypotéky?
Vyplňte formulář a spojí se s vámi hypoteční specialista. Získejte nabídku na míru vaší situaci.
Domluvit schůzkuPoplatky za předčasné splacení u původní banky
Refinancování mimo konec fixačního období je možné, ale původní banka může účtovat náhradu nákladů. Výše poplatku se řídí zákonem č. 257/2016 Sb. (zákon o spotřebitelském úvěru), konkrétně § 117.
Kdy je předčasné splacení zdarma
- Na konci fixačního období – nejčastější případ refinancování, bez jakéhokoli poplatku.
- Do 3 měsíců po oznámení nové sazby bankou (po skončení fixace) – banka musí novou sazbu sdělit 3 měsíce předem, vy máte právo hypotéku splatit zdarma.
- V případě prodeje nemovitosti – zákon omezuje výši poplatku na 1 % z předčasně splácené částky, max. 50 000 Kč.
Kdy původní banka poplatek účtuje
Při předčasném splacení uprostřed fixačního období může banka požadovat náhradu tzv. účelně vynaložených nákladů. Zákon jejich výši neomezuje pevnou sazbou – banka musí náhradu prokázat, ale v praxi se pohybuje v řádu desetitisíců až statisíců korun u větších hypoték.
Praktický příklad:
Hypotéka 3 mil. Kč, zbývají 3 roky fixace, původní sazba 5,8 %, tržní sazba 4,9 %. Banka může teoreticky nárokovat rozdíl v úrokových nákladech za 3 roky – orientačně 80 000–150 000 Kč. I přes úsporu na sazbě se refinancování uprostřed fixace nemusí vyplatit. Nechte si poplatek písemně vyčíslit u původní banky před podáním žádosti o refinancování.
Doporučený postup
- Zjistěte datum konce vaší aktuální fixace (uvedeno ve smlouvě nebo v internetovém bankovnictví).
- Pokud zbývá méně než 4 měsíce: zahajte proces refinancování ihned – stihnete ho bez poplatku.
- Pokud zbývá více: vyžádejte si od původní banky písemné vyčíslení náhrady nákladů za předčasné splacení.
- Porovnejte náhradu s celkovou úsporou (použijte kalkulačku výše).
Poznámka:
Zákonný rámec: § 117 zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru. Aktuální znění dostupné na zakonyprolidi.cz.
Časté otázky o refinancování u ČSOB Hypoteční banky
Musím si u ČSOB HB otevřít nový běžný účet?
ČSOB Hypoteční banka běžné účty nenabízí. Pokud chcete získat slevu 0,3 % za aktivitu, musíte mít účet u mateřské ČSOB s měsíčním příchodem min. 15 000 Kč a alespoň 5 karetními platbami. Klienti přicházející z jiné banky tedy buď otevřou nový účet u ČSOB, nebo o slevu přijdou a platí základní sazbu (o 0,3 % vyšší).
Mohu refinancovat ke ČSOB HB, pokud mám hypotéku přímo u ČSOB?
Ano, je to technicky možné – jde o refinancování ke jiné právní entitě ve stejné skupině. V praxi ale ČSOB jako mateřská banka může nabídnout retenční sazbu (sazbu pro stávající klienty), která může být výhodnější než nabídka ČSOB HB. Před refinancováním ke ČSOB HB proto vždy zjistěte, jakou sazbu vám ČSOB nabídne pro příští fixační období.
Co se stane, když nesplním podmínku aktivity po podpisu smlouvy?
Podmínka aktivity (15 000 Kč/měsíc + 5 plateb kartou) je obvykle průběžná – banka ji vyhodnocuje měsíčně. Pokud podmínku v daném měsíci nesplníte, sazba se pro tento měsíc zvýší o 0,3 %. Při konzistentním neplnění podmínky se efektivní sazba trvale přibližuje základní (vyšší) sazbě. Konkrétní mechanismus ověřte ve smlouvě před podpisem.
Mohu u ČSOB HB refinancovat investiční nemovitost (pronájem)?
Ne. ČSOB Hypoteční banka nabízí refinancování výhradně pro nemovitosti určené k vlastnímu bydlení. Příjmy z pronájmu nezapočítává do bonity a investiční hypotéky neposkytuje. Pro refinancování investičního bytu hledejte jiného poskytovatele – např. Raiffeisenbank nebo mBank, které investiční hypotéky nabízejí.
Kdy je nejlepší začít proces refinancování?
Ideálně 3–4 měsíce před koncem fixace. V tomto období: (1) banka vám musí zákonem sdělit novou sazbu, (2) můžete hypotéku splatit bez poplatku, (3) stihnete celý administrativní proces (schválení + zápis zástavy) včas. Zahájení dříve než 4 měsíce před koncem fixace přináší riziko, že nabídnutá sazba do té doby expiruje.
Jak ovlivní refinancování moje stávající pojištění nemovitosti?
Pojistná smlouva na nemovitost musí být vinkulována ve prospěch nové banky – tedy ČSOB HB. Vinkulaci zpravidla zařídí vaše pojišťovna na základě žádosti; stávající pojistnou smlouvu nemusíte rušit ani měnit pojišťovnu. Poplatek za změnu vinkulace se u většiny pojišťoven pohybuje do 500 Kč nebo je zdarma. Původní banka vinkulaci po splacení hypotéky zruší automaticky.
Je možné při refinancování hypotéku navýšit?
Ano. Při refinancování lze hypotéku navýšit – například na rekonstrukci – za předpokladu, že celkové LTV nepřesáhne 90 % hodnoty nemovitosti a splníte bonitu pro vyšší úvěr. Navýšená část může být čerpána postupně (ne jednorázově jako část na splacení původní hypotéky).
Chcete nabídku na míru?
Vyplňte formulář a spojí se s vámi hypoteční specialista. Získejte nabídku na míru vaší situaci.
Domluvit schůzku
Jaroslav Brydl
Jaroslav Brydl se pohybuje ve světě financí od roku 2015 s primárním zaměřením na investice a komplexní finanční poradenství. Za tu dobu vybudoval fungující tým obchodníků a získal pozici oblastního manažera, v níž dnes rozvíjí obchodní aktivity napříč celou Českou republikou. Ke každému klientovi přistupuje individuálně a hledá řešení odpovídající jeho konkrétní situaci.
Je absolventem Fakulty informačních technologií VUT v Brně a držitelem odborné způsobilosti investičního poradce udělené Masarykovou univerzitou (č. 8053/0224/2015). Registrován u České národní banky jako vázaný zástupce OK Klient, a.s.
Zdroje
ČSOB Hypoteční banka – sazebník a produktová dokumentace
www.csobhb.cz – aktualizováno průběžně; sazby ověřeny k 3/2026.
Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru – § 117 (předčasné splacení)
zakonyprolidi.cz/cs/2016-257#p117 – znění platné k 3/2026.
Česká národní banka – registr regulovaných a registrovaných subjektů
cnb.cz – registr subjektů – ověření licence ČSOB Hypoteční banky, a.s.
ČNB – statistiky hypotečního trhu
cnb.cz – bankovní statistiky – průměrné sazby hypoték, vývoj trhu.
Stránka byla naposledy aktualizována v březnu 2026 . Sazby a podmínky se mohou měnit; před rozhodnutím vždy ověřte aktuální nabídku přímo u banky nebo prostřednictvím hypotečního poradce.
[contact-form-7 id="24b5d87" title="Hypotéka"]