Refinancování hypotéky od České spořitelny: podmínky, sazby a jak na to v 2026
Česká spořitelna nabízí refinancování bez poplatku za zpracování, fixaci až na 20 let a při bezproblémovém splácení nevyžaduje dokládání příjmů. Na této stránce najdete přesná čísla, výpočet vaší úspory a srovnání s konkurencí – abyste věděli, jestli se přechod vyplatí právě vám.
Sazba od
4,49 % p.a.
Max. LTV
90 %
Fixace až
20 let
Zpracování
zdarma
Kolik ušetříte refinancováním u České spořitelny?
Zadejte parametry vaší stávající hypotéky a nové sazby ČS – kalkulačka zobrazí měsíční i celkovou úsporu.
Kalkulačka je orientační. Skutečná splátka závisí na individuálních podmínkách ČS, typu fixace a způsobu splácení. Nezahrnuje náklady na refinancování (katastr, případný odhad).
Podmínky refinancování u České spořitelny v 2026
Česká spořitelna refinancuje hypotéky na vlastní bydlení od jiné banky bez poplatku za zpracování. Níže jsou přesné parametry platné k 26. 3. 2026 dle ceníku ČS.
| Parametr | Hodnota | Poznámka |
|---|---|---|
| Úroková sazba od | 4,49 % p.a. | Při splácení z účtu ČS + pojištění schopnosti splácet |
| Základní sazba (bez slev) | od 4,89 % p.a. | Bez účtu u ČS: +0,5 %; bez pojištění: +0,1 % |
| Maximální LTV | 90 % | Pro bydlení; investiční hypotéky ČS nerefinancuje |
| Minimální výše úvěru | 200 000 Kč | — |
| Maximální výše úvěru | 25 000 000 Kč | — |
| Maximální splatnost | 30 let | Max. věk při splacení: 72 let |
| Délky fixace | 1–20 let | Dostupné: 1, 2, 3, 5, 8, 10, 15, 20 let |
| Poplatek za zpracování | zdarma | — |
| Vedení hypotečního účtu | zdarma | — |
| Odhad nemovitosti – byt | zdarma (online) | Bytové jednotky oceňuje ČS bezplatně online |
| Odhad nemovitosti – dům | 6 000 Kč | Standardní fyzický odhad |
| Sleva za účet u ČS | –0,5 % | Stačí splácet z účtu ČS, min. obrat není vyžadován |
| Sleva za pojištění splácení | –0,1 % | Pojištění schopnosti splácet hypotéku od ČS |
| Dokládání příjmů | Nepovinné* | *Při bezproblémovém splácení původní hypotéky |
| Zahájení refinancování předem | 12 měsíců (standardně), 24 měsíců (fixace 8+ let) | — |
Zdroj: csas.cz – Refinancování hypotéky, ceník platný k 26. 3. 2026. Sazby se mohou měnit.
Klíčová výhoda pro stávající dlužníky:
Pokud jste celou dobu bezproblémově spláceli, ČS nevyžaduje nové doložení příjmů. Tím se celý proces výrazně zkracuje a zjednodušuje – zejména pro OSVČ nebo klienty s komplexní příjmovou situací.
Chcete pomoc s refinancováním?
Vyplňte formulář a spojí se s vámi hypoteční specialista.
Domluvit schůzkuCo refinancování skutečně stojí: přehled všech nákladů
Refinancování není zdarma – i když ČS neúčtuje poplatek za zpracování, vznikají náklady na straně původní banky a státu. Před rozhodnutím si je sečtěte a porovnejte s kalkulovanou úsporou.
Náklady na straně nové banky (České spořitelny)
Česká spořitelna za zpracování ani vedení účtu nic neúčtuje. Jediný přímý náklad může být odhad nemovitosti, pokud se nejedná o bytovou jednotku oceňovanou online:
- Zpracování úvěru: 0 Kč
- Vedení hypotečního účtu: 0 Kč
- Odhad bytu (online): 0 Kč
- Odhad rodinného domu nebo jiné nemovitosti: 6 000 Kč
- 2. a další čerpání úvěru: 500 Kč / čerpání
Náklady na straně původní banky (předčasné splacení)
Podle § 117 zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru má banka při předčasném splacení nárok na náhradu nutně vynaložených nákladů. V praxi to znamená:
- Při splacení v době fixace: typicky 1 % z předčasně splacené částky, maximálně však součin zbývající doby do konce fixace a rozdílu úrokové sazby – v praxi to může být i nula, nebo naopak několik desítek tisíc Kč u vyšších jistin
- Při splacení na konci fixace (doporučený postup): 0 Kč – žádný poplatek za předčasné splacení
- Konkrétní výši zjistíte u původní banky nebo pomocí kalkulačky předčasného splacení
⚠️ Refinancujte vždy k datu konce fixace – tím eliminujete poplatek za předčasné splacení a maximalizujete čistou úsporu.
Náklady spojené s katastrem nemovitostí
Refinancování vyžaduje výmaz zástavního práva původní banky a vklad nového zástavního práva ve prospěch ČS. Oba úkony podléhají správnímu poplatku:
- Vklad zástavního práva do katastru: 2 000 Kč
- Výmaz zástavního práva z katastru: 2 000 Kč
- Celkem za katastr: 4 000 Kč
Poznámka:
Správní poplatky dle zákona č. 634/2004 Sb. o správních poplatcích, položka 120 sazebníku. Platné k 26. 3. 2026.
Typické celkové náklady refinancování:
Refinancování bytu, splacení na konci fixace: 4 000 Kč (pouze katastr)
- Refinancování rodinného domu, splacení na konci fixace: 10 000 Kč (katastr + odhad)
- Refinancování v průběhu fixace (s poplatkem původní bance): 4 000 Kč + 1 % z jistiny (při jistině 3 mil. Kč to je ~34 000 Kč)
Tato čísla dosaďte do kalkulačky výše – pokud je vaše roční úspora vyšší než celkové náklady, refinancování se vyplatí.
Kdy začít s refinancováním u České spořitelny a jak načasovat přechod
Správné načasování je u refinancování stejně důležité jako výše sazby. Příliš brzký start nic nestojí – promeškání termínu může znamenat zbytečný poplatek za předčasné splacení nebo nucené setrvání u původní banky za nevýhodných podmínek.
Jak brzy před koncem fixace oslovit Českou spořitelnu
Česká spořitelna umožňuje zahájit refinancování až 12 měsíců před koncem fixace u standardních produktů. U fixací na 8 nebo 10 let lze žádat dokonce 24 měsíců předem. Tato lhůta je výhodná: nová sazba se zafixuje včas, celý administrativní proces (odhad, schválení, katastr) proběhne bez stresu a vy nemusíte přijímat podmínky původní banky pod časovým tlakem.
Doporučený postup: oslovte ČS (nebo srovnejte nabídky více bank) 3–6 měsíců před koncem fixace. To je dostatečný časový polštář pro vyřízení a zároveň nevystavujete sebe riziku výkyvu sazeb na trhu.
Kdy vám původní banka musí zaslat nabídku?:
Podle § 117a zákona č. 257/2016 Sb. je poskytovatel povinen zaslat vám novou nabídku sazby nejpozději 3 měsíce před koncem fixace. Pokud nabídku odmítnete a nenajdete lepší alternativu, úvěr přechází na variabilní sazbu. Neodkládejte srovnávání na poslední chvíli.
Co se stane, když termín promeškáte
Pokud nestíháte refinancovat k datu konce fixace, nastávají dvě situace:
- Přechod na variabilní sazbu u původní banky – zpravidla nevýhodná, odvíjí se od sazby ČNB + marže banky. V tomto stavu můžete hypotéku splatit bez poplatku kdykoliv, refinancování k ČS tedy stále dává smysl.
- Automatické prodloužení fixace – některé banky automaticky prodlouží fixaci na shodné nebo jiné období. V tom případě platí poplatek za předčasné splacení dle § 117 zákona č. 257/2016 Sb. Konkrétní podmínky ověřte v úvěrové smlouvě.
Časová osa celého procesu refinancování
Od prvního kontaktu s ČS po zápis na katastru trvá refinancování typicky 6–12 týdnů. Níže jsou jednotlivé fáze s realistickými odhady délky:
Oslovení a kalkulace (den 1–5)
Online žádost nebo telefonický kontakt. Hypoteční specialista ČS se ozve do 2–5 pracovních dní. Doporučujeme si předem připravit: aktuální zůstatek hypotéky, datum konce fixace, odhadní cenu nemovitosti (nebo číslo listu vlastnictví pro online ocenění bytu).
Doložení podkladů (týden 1–2)
ČS vyžaduje dokumenty k refinancovanému úvěru a k nemovitosti. Při bezproblémovém splácení příjmy dokládat nemusíte. Dokumenty lze zaslat online – žádné osobní návštěvy před podpisem smlouvy nejsou potřeba.
Co připravit:
Výpis z katastru nemovitostí (LV), poslední výpis z hypotečního účtu s aktuálním zůstatkem, doklad totožnosti. U domu navíc: pojistná smlouva na nemovitost.
Ocenění nemovitosti a schválení (týden 2–4)
U bytových jednotek probíhá online ocenění zdarma a zpravidla do 2–3 pracovních dní. U rodinných domů zajišťuje ČS fyzický odhad (6 000 Kč, 1–2 týdny). Po ocenění banka posoudí žádost – schválení trvá typicky 5–10 pracovních dní.
Podpis smlouvy (týden 4–6)
Podpis probíhá na pobočce ČS nebo při výjezdu bankéře za klientem. V Georgi lze vyřídit změny a správu hypotéky online, samotný podpis nové úvěrové smlouvy však vyžaduje fyzickou přítomnost nebo zaručený elektronický podpis.
Čerpání a splacení původní hypotéky (týden 6–8)
ČS vyplatí prostředky přímo na účet původní banky. Ta hypotéku zaeviduje jako splacenou a připraví podklady k výmazu zástavního práva z katastru.
Zápis zástavního práva na katastru (týden 8–12)
Výmaz zástavy původní banky a vklad nové zástavy ve prospěch ČS. Katastr nemovitostí zpracovává návrhy zpravidla do 30 dnů. Po zápisu je refinancování dokončeno. Správní poplatky: 4 000 Kč celkem (2 × 2 000 Kč).
Celková délka procesu:
Při dobré připravenosti a bytové jednotce počítejte s
6–8 týdny
. U rodinného domu nebo složitějšího případu 10–12 týdnů. Zahajte proto proces nejpozději 4 měsíce před koncem fixace.
Chcete pomoc s refinancováním?
Vyplňte formulář a spojí se s vámi hypoteční specialista.
Domluvit schůzkuČeská spořitelna vs. konkurence: srovnání podmínek refinancování
Refinancování se vyplatí porovnat alespoň u tří bank. Níže jsou klíčové parametry pěti největších hypotečních bank v ČR k 26. 3. 2026 . Sazby jsou orientační – závisí na LTV, fixaci a individuální bonitě.
| Parametr | Česká spořitelna | ČSOB | Komerční banka | Raiffeisenbank | Air Bank |
|---|---|---|---|---|---|
| Sazba od (orientační) | 4,49 % | od 4,59 % | od 4,69 % | od 4,59 % | od 4,79 % |
| Max. LTV | 90 % | 90 % | 90 % | 90 % | 80 % |
| Max. délka fixace | 20 let | 10 let | 10 let | 10 let | 10 let |
| Odhad bytu zdarma | ✅ Ano (online) | ✅ Ano | ✅ Ano | ✅ Ano | ✅ Ano |
| Poplatek za zpracování | ✅ 0 Kč | ✅ 0 Kč | ✅ 0 Kč | ✅ 0 Kč | ✅ 0 Kč |
| Bez dokládání příjmů* | ✅ Ano | ✅ Ano | ✅ Ano | ✅ Ano | ❌ Ne vždy |
| Online správa hypotéky | ✅ George (plná) | ✅ ČSOB Smart | ✅ MojeBanka | ✅ eKonto | ✅ Aplikace |
| Zahájení refinancování předem | 12 / 24 měs. | 12 měs. | 12 měs. | 12 měs. | 12 měs. |
- Při bezproblémovém splácení původní hypotéky. Sazby jsou orientační k datu aktualizace stránky a závisí na individuálních parametrech úvěru. Ověřte aktuální nabídky přímo u jednotlivých bank.
V čem ČS vyniká:
Fixace až na 20 let je unikátní. Žádná z porovnávaných bank ji nenabízí. Pro klienty, kteří chtějí mít jistotu neměnné splátky na celou zbývající dobu splatnosti, je to rozhodující argument.
Časté otázky k refinancování u České spořitelny
Musím mít účet u České spořitelny, abych získal základní sazbu?
Nemusíte – hypotéku lze sjednat i bez účtu u ČS. Pokud ale budete splácet z účtu vedeného u České spořitelny, získáte slevu 0,5 % na úrokové sazbě. Základní účet u ČS je zdarma, takže náklad na jeho vedení je nulový. Minimální měsíční obrat na účtu není vyžadován. Bez účtu u ČS je sazba o 0,5 procentního bodu vyšší – při jistině 3 mil. Kč to odpovídá přibližně 750 Kč měsíčně navíc.
Mohu refinancovat dříve, než mi vypršela fixace?
Technicky ano, ale za cenu poplatku za předčasné splacení u původní banky. Podle § 117 zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru může banka požadovat náhradu nutně vynaložených nákladů – v praxi typicky 1 % z předčasně splacené částky. Při jistině 3 mil. Kč to je až 30 000 Kč. Refinancování v průběhu fixace se vyplatí pouze tehdy, pokud je rozdíl sazeb dostatečně velký, aby poplatek pokryl a ještě přinesl úsporu. Použijte kalkulačku výše k výpočtu break-even bodu.
Jak dlouho trvá vyřízení refinancování u České spořitelny?
Celý proces od prvního kontaktu po zápis zástavního práva na katastru trvá typicky 6–12 týdnů. U bytové jednotky s online oceněním a při dobře připravených podkladech lze zvládnout spodní hranici (6–8 týdnů). U rodinného domu s fyzickým odhadem počítejte se 10–12 týdny. Samotné schválení žádosti bankou trvá 5–10 pracovních dní, katastrální zápis pak až 30 dní.
Musím dokládat příjmy, pokud jsem svoji hypotéku řádně splácel?
Ne. Česká spořitelna při bezproblémovém splácení původního úvěru příjmy nevyžaduje – klient je již prověřen z předchozího schvalování. Toto zjednodušení platí bez ohledu na to, zda jde o zaměstnance nebo OSVČ. Pokud však žádáte o navýšení úvěru nad rámec původní jistiny, příjmy doložit budete muset, protože se posuzuje nová výše závazku.
Mohu při refinancování navýšit hypotéku?
Ano. ČS umožňuje navýšení úvěru v rámci refinancování – například na rekonstrukci nebo jiné účely spojené s bydlením. Podmínka: celková výše nové hypotéky (původní zůstatek + navýšení) nesmí překročit 90 % aktuální hodnoty nemovitosti. Při navýšení je třeba doložit příjmy a účel navýšení. Maximální neúčelová část (na cokoliv) je 10 % z účelové části, maximálně 500 000 Kč.
Kolik zaplatím za předčasné splacení u původní banky?
Záleží na tom, kdy hypotéku splatíte. Na konci fixace: 0 Kč – žádný poplatek. V průběhu fixace: banka má nárok na náhradu nákladů dle § 117 zákona č. 257/2016 Sb. Horní hranice je 1 % z předčasně splacené částky, maximálně však součin zbývající doby fixace a rozdílu sazeb. Přesnou výši vám sdělí původní banka nebo ji spočítáte na jejich kalkulačce předčasného splacení. Konkrétní číslo vždy ověřte před podáním žádosti o refinancování.
Mohu refinancovat investiční hypotéku u České spořitelny?
Ne. Refinancování u ČS je určeno výhradně pro hypotéky na vlastní bydlení. Investiční nemovitosti (byty pořízené za účelem pronájmu) ČS v rámci refinancování nepřijímá. Pro investiční hypotéku hledejte jiného poskytovatele – například Raiffeisenbank nebo ČSOB, kteří investiční refinancování nabízejí.
Co dělat, když ČS moji žádost zamítne?
Zamítnutí jednou bankou neznamená, že refinancování není možné – každá banka posuzuje bonitu a nemovitost podle vlastních interních pravidel. Doporučený postup: požádejte o zdůvodnění zamítnutí, opravte případné nedostatky (například aktualizujte odhad nemovitosti nebo doložte příjmy komplexněji) a podejte žádost u jiné banky. Srovnání podmínek refinancování u dalších bank najdete v naší přehledové tabulce.
Jaroslav Brydl
Jaroslav Brydl se pohybuje ve světě financí od roku 2015 s primárním zaměřením na investice a komplexní finanční poradenství. Za tu dobu vybudoval fungující tým obchodníků a získal pozici oblastního manažera, v níž dnes rozvíjí obchodní aktivity napříč celou Českou republikou. Ke každému klientovi přistupuje individuálně a hledá řešení odpovídající jeho konkrétní situaci.
Je absolventem Fakulty informačních technologií VUT v Brně a držitelem odborné způsobilosti investičního poradce udělené Masarykovou univerzitou (č. 8053/0224/2015). Registrován u České národní banky jako vázaný zástupce OK Klient, a.s.
Zdroje
Česká spořitelna – Refinancování hypotéky (produktová stránka a ceník):
— přístup 26. 3. 2026
Zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru – § 117 (předčasné splacení) a § 117a (informační povinnost před koncem fixace):
— platné znění k 26. 3. 2026
Zákon č. 634/2004 Sb. o správních poplatcích – položka 120 sazebníku (poplatky za katastr):
— platné znění k 26. 3. 2026
Česká národní banka – přehled úrokových sazeb nových úvěrů na bydlení:
Český úřad zeměměřický a katastrální – správní poplatky za vklad a výmaz zástavního práva:
Poznámka:
Stránka má informační charakter a nepředstavuje finanční poradenství. Před rozhodnutím o refinancování doporučujeme konzultaci s hypotečním poradcem nebo přímo s poskytovatelem úvěru. Sazby a podmínky se mohou změnit; vždy ověřte aktuální nabídku přímo u banky.
[contact-form-7 id="24b5d87" title="Hypotéka"]